前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸客戶經理范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

信貸客戶經理范文第1篇

一、注重學習，政治過硬

作為一名青年員工，我始終把業務學習和知識信貸業務放在首位。要想成為一名優秀農發行貸客部客戶經理，必須具備正確的理念。所以我將別人逛街、娛樂的時間奉獻給了書籍，我主要學習了《市場營銷學》、《金融工程》、《電子商務》等書籍。工夫不負有心人，天道無私終酬勤，我很快成長為農發行貸客部里的核心骨干。我在崗位練兵業務技術比賽中，被評為業務技術能手，為更好地適應社會發展的需要，為客戶提供高標準、高質量的服務而努力。

二、愛崗敬業，樂于奉獻

一位學者說：真正的優質服務是發自內心的自覺行為，而不是對規章條例的機械遵循。為此，我對自己以爭先、爭優的模式進行全面提升，以形象占市場，不斷提高服務質量，爭創服務品牌，用優質服務吸引廣大客戶，有效提高了顧客滿意度，受到了客戶的交口稱贊。一名優秀客戶經理，還必須善于堅持原則、維護信社的利益。例如：我在辦理一筆貸款業務時，由于合同簽訂在央行加息前，款項發放在加息后，按有關規定必須執行新的利率。而客戶以合同上已寫明舊利率為由，不同意執行新利率。我據理力爭，將之前雙方共同簽署的標明“按起息日執行浮動利率”的其他文件以及銀行的利率管理規定作佐證，最終說服客戶，不得不按久社的規定辦。在這件事的處理過程中，我心里始終將信社的利益放在第一位，做到有理有節，使客戶心服口服。

三、開展營銷活動，增加營銷額

我對所轄客戶的日常管理工作井然有序，檔案資料管理規范，并自行為所轄客戶設立了臺帳，定期走訪，了解企業動態。隨時關注企業風險預警。有一家企業原在我們農發行有貸款，在走訪企業的過程中，我了解到企業對資金的需求量十分巨大，并且沒有合理的資金需求規劃，總是隨時處于缺錢的狀況，而該企業向當地各家銀行貸的款項不少，卻沒能形成穩定的贏利能力。我感覺到該企業經營管理缺乏統籌規劃，投資分期且風險較大，投資不能及時產生現金流，資金鏈緊張，使信社的信貸資產處于較大的風險中，因此我提出了風險預警，要求企業追加抵押物。事隔不久，這家企業的法人代表因出事被執法機關拘禁，企業無法正常運轉，出現了拖欠貸款現象。由于控制了該企業的抵押物，掌握了主動權，進行資產保全，使我們信用的信貸風險得以控制。例如：2014年6月21日我縣遇到百年不遇的洪災，我知道災情后，第一時間，趕到災害現場，與余江縣城市建設投資開發的人員一起到工程現場，一起使工程減少到最少損失，并撰寫災后調查報告，上級有關部門及上級行，對糧食企業進行了洪災調查，核查余江縣收儲總公司因洪災損失600萬元，并縣辦理了600萬元呆帳核銷材料，風險防范，因洪災致使余江縣財政困難，利息財政困難，一時難以支付，但經過各方面努力，使企業支付利息，不存在欠息，得到了領導和省分行領導以及企業的好評，為農發行取得了較好的經濟效益。

四、積極上進，樂于助人

信貸客戶經理范文第2篇

一、指導思想

為了進一步落實信貸管理各項規章制度，切實增強客戶經理的責任心。從源頭上把住新增貸款質量關，從根本上解決農村信用社發放貸款責任人權限不清、職責不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權意識，不斷提高信貸質量，降低信貸風險，把新增貸款質量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當成自己的親人，把貸款當成自己的債權，把效益當成自己的事情。

二、具體內容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責任人”，誰發放,誰為第一責任人，實行責任追究制和貸款終身負責制。

1.新增貸款一律由客戶經理負責發放收回,非授權客戶經理(營銷員)不得發放,尤其是信用站的信貸員無權發放貸款。

2.授權放款客戶經理為新增貸款第一責任人，對所發放貸款質量負責。

3.第一責任人對新增貸款實行“六包”制度，即包考察、包發放、包收回、包效益、包責任、包賠償。

4.第一責任人對新增貸款實行“三化三無”，即信貸管理制度化、規范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風險，新發放貸款符合貸款操作程序和規章制度，確保筆筆能按時結息。

5.根據額度大小界定管理程序。農戶貸款1萬元以下，個體戶貸款3萬元以下，實行調查催收，審查核批，檢查監督，三崗分離運作；個體戶貸款3萬元以上(含)、企業貸款5萬元以上(含)，實行“五大員”制度，放款五崗分離運作。

6.對1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔保貸款，必須辦理抵質押貸款。

三、責任界定

貸款首放責任制是對貸款實行全程管理，終身負責，從評定貸款戶的信用、調查開始，確定責任人員，分清責任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1.每筆3千元以下的貸款，由授權放款客戶經理發放，誰經放，誰是第一責任人，必須承擔無限清收責任。

2.每筆貸款在3千元－－1萬元的，誰經放誰是第一責任人，其中客戶經理部主任承擔30%責任。

3.每筆貸款在1萬元－－2萬元的，基層社貸款審批領導小組集體研究，但信貸副主任為第一責任人，其中信貸副主任承擔30％責任，經放員承擔30％的責任。

4.每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔責任，雖經集體研究并逐級審批，但社主任為第一責任人，并不因層層審批而免除第一責任人的責任。

5.對黨政或上級行干預貸款，誰頂不住發放的，誰是第一責任人，必須承擔清收責任。

四、責任追究

1.客戶經理違反規定制度，造成貸款風險或損失的，導致貸款本息不能收回，根據責任大小、情節輕重給予行政經濟處罰或依法追究。

2.發放新的跨區、冒名、越權、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀貸款造成損失的，根據責任大小負責賠償損失。

3.負責賠償款項，從抵押的有效資產中變賣扣除。

五、本辦法由客戶經理部負責解釋,自印發之日起實施。

附件三：

農村信用社客戶經理(專項營銷員)

在任職期內及法律時效問題的責任追究辦法

第一條為了確保信用社信貸資金的安全營運,依照有關法律法規對農村信用社客戶經理(專項營銷員)等信用社貸款管理人員在任職期內涉及法律時效問題特作以下規定。

第二條信用社貸款管理人員包括：客戶經理部主任、客戶經理、專項營銷員、信貸監測崗位人員。

第三條法律時效主要指法律規定的時效概念：訴訟時間、保全時效、訴后申請執行的時效、公告催收時效、中止的時效等。

第四條任職期內指從到崗至離崗期間，以兩個交接日為準的時間段。

第五條為了確保法律時效的連續性必須建立信貸人員變更、交接、監督制度。信用社貸款管理人員的交接由客戶經理部主任和信貸監測會計為監交人。客戶經理部主任、監測會計移交由聯社指派人員為監交人。監測會計建立信貸檔案，明確相互之間的責、權、利。

第六條信貸監交檔案的內容有以下方面要件組成：①交出方所掌管的貸款情況；②經濟檔案情況；③借款人、擔保人的法律時效；④一個月內到期的借款人、擔保的法律時效；⑤其它須交接的情況。各社可以在要件之后補充其它內容，要件必須列入交接。

第七條接收方不得無正當理由拒絕接收。接收后，在一個月內必須對所有貸款進行清查，清查結果報客戶經理部主任批示后一份報監測會計備案，一份自留。

第八條信貸檔案管理的級別對象：①貸戶累欠10萬元(含10萬元)以上的貸款戶列入客戶經理部主任管理移交檔案；②貸戶累欠5萬元(含5萬元)以上的列入客戶經理(信貸副主任)管理移交檔案；③貸戶累欠5萬元(不含5萬元)以下的信貸檔案列入有關客戶經理(專項營銷員)管理、移交。

第九條客戶經理部主任在任職期限內不論金額大小，凡人為地造成時效逾期，按主任、信貸副主任、客戶經理制、監測會計分別處以1％、1.5％、2.5％和1％的處罰。情節嚴重的，追究行政或法律責任，能夠積極配合的，單位有權保留依法追究的權力(監測會計必須把當月短期貸款情況用文字形式通知到各客戶經理，并以簽字為準，否則將追究其責任)。

第十條客戶經理部主任(信貸副主任)在任職期限內失去一筆或5萬元的法律時效，罰款300元，并對其它有關責任人也進行處罰。以一筆和5萬元為單位，每失去一筆或每累超5萬元，遞增罰款300元，同時按“五種貸款”考核，情節嚴重的追究行政或法律責任。

第十一條客戶經理(專項營銷員)及其他人員每失去一筆法律時效，罰款200元，同時按“五種貸款”考核，情節嚴重的追究行政或法律責任。

第十二條保全時效的措施：下發催收通知、依法、更換借款手續、重新簽訂還款計劃等。

第十三條如發現弄虛作假，造成失去法律時效的，從發現之日起，追究原有關當事人的責任并加倍處罰。

第十四條列入移交的檔案資料，由承擔責任的有關責任人建檔、保管。但信用社為了便于管理，在不違背上述原則的情況下，可制作雙套，另一套專人保管。

第十五條本辦法由聯社負責解釋。

第十六條本辦法自下文之日起執行。

信貸客戶經理范文第3篇

[關鍵詞] 一對一帶教；情景模擬訓練；腫瘤專科護士；能力

[中圖分類號] R473.73 [文獻標識碼] C [文章編號] 1673-7210（2012）02（c）-0140-04

Clinical capability improvement of newly-recruit nurses in oncology department by one-to-one guided teaching and situation simulated training mode

ZHANG Na BI Xiaoling KONG Fei

Department of Oncology, the 309th Hospital of PLA, Beijing 100853, China

[Abstract] Objective To explore the methods of making newly-recruit nurses become oncology specialized nurses in relatively a short time by adapting the request of military nursing staff development. Methods Those measures were carried out in newly-recruit nurses, such as one-to-one guided teaching, situation dialogue, centralized teaching, self-taught appointed books, weekly evaluation and examination and some other intensive teaching methods. Results Among 19 newly-recruit nurses, 17 of them had accomplished specialized training plan in three months and went through examination smoothly. Conclusion Specialized training plan in consideration of oncology speciality and patients′ psychology is feasible, and worthy to be done in clinic.

[Key words] One-to-one guided teaching; Situation simulated training; Oncology specialized nurses; Ability

隨著現代診療技術的飛速發展，專科護理質量已被人們普遍關注和重視，并對專科護理人員的素質提出了更高的要求[1]。國家“十一五”護理工作發展規劃綱要提出在臨床專業性較強的專科護理領域，要有計劃的開展專業護士培訓，培養一批臨床專業化護理骨干[2]。專科護士角色的形成和確定是護理專業化發展的一個標志[3]。腫瘤科患者病情危重、死亡率高、心理壓力大，患者及其家屬對醫療護理有較高的期望值，作為一名腫瘤專科護士，不但應具備高超精準的護理操作技術，熟知各類放療、化療的作用及副反應，腫瘤專科發展的方向，還應掌握一定的溝通交流技巧，具有緩解工作壓力、保持心身健康的能力。近兩年我科對19名新入科護士制訂了一對一帶教加情景模擬對話的專科培訓計劃，使之能在較短時間內取得較好成績，獨立值班。現報道如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料

選擇2008年5月~2010年8月新聘護士19名，全部為女性，年齡22~27歲，平均（20.30±3.45）歲，其中大學本科學歷9名，大學專科學歷10名。全部具有護士執業證書或成績單，具有護理工作經驗15名，其中工作3個月~1年12名，1~2年3名。

1.2 方法

1.2.1 一對一式帶教教學 由具有3年以上工作經驗、護師職稱、溝通教學能力較強的護士進行一對一式帶教。班次全部按照優質護理服務規定的APN排班模式進行，重點帶教輸液技術、基礎護理、專科健康宣教內容，時間為3個月。帶教過程中教員強調溝通技巧，以提高新聘護士病情觀察及護理操作技能。

1.2.2 制訂情景對話 新護士不擅于觀察問題、解決問題，對危重患者病情變化應急能力低，缺乏與患者溝通的技巧[4]。筆者根據科室常見疾病特點、患者及家屬關注的熱點問題、健康教育的普及等制訂了科室常見的18種情景對話，如化療、放療注意事項，止痛藥品的應用，深靜脈置管的自我維護，臨終生活護理，跌倒等各種意外事件的處理方法。模擬對話集中講解后分組訓練，由教員扮演患者或家屬針對不同的情景提出相關問題，新護士按制訂的對話流程進行講解，護士長組織全體護士對其演示分段進行討論，指出特別要關注的問題，如以指導及加強新聘護士的護患溝通能力及應變能力。

1.2.3 集中授課 重點是急救配合（一對一、一對二急救配合，雙人心肺復蘇，無創呼吸機應用，監護儀、輸液泵的應用等）、護士條例及各項規章制度、各班工作流程、質量標準等。組織專科理論知識學習：化療、放療相關護理，姑息治療新進展，壓瘡護理，臨終護理等。專科操作學習：化療藥品配制、PICC置管患者更換帖膜、接頭，封管及化療泵的配置等，使新護士在較短時間內掌握本專科一般護理。管理知識的學習：包括腫瘤科的物品、儀器設備、藥品等物資管理，職業安全防護，護理質量管理及風險管理。制訂、學習意外事件處置流程及預案。提高新護士溝通交流能力、應變能力及對家屬的指導。

1.2.4 學習書籍 選擇科學普及出版社出版的《護士必讀》、湖南科學技術出版社出版的《醫學臨床三基訓練護士分冊》、湖南科學技術出版社出版的《護患溝通技巧》。按計劃自學部分章節。

1.2.5 心理護理 閱讀心理護理書籍，每月進行新護士學習經驗交流會，針對個人心理問題，請院內相關心理專家進行心理疏導。

1.2.6 考核制訂每周評價、考核內容 按計劃進行理論及操作考核。理論考核80分以上合格，操作考核90分以上分合格。

1.2.7自行設計問卷對19名護士培訓前后進行對比 問卷內容包括對腫瘤疾病的認知，化療藥物的配置、使用、自我防護知識，癌癥患者姑息治療的方法，主動靜脈輸液的理念，患者臨終護理等五部分，共48題。共發放問卷19份，收回有效問卷19份，有效回收率為100%。

1.3 統計學方法

采用SPSS 13.0統計軟件進行統計學分析，計量資料以均數±標準差（x±s）表示，采用t檢驗進行比較；計數資料采用χ2檢驗進行比較，以P < 0.05為差異有統計學意義。

2 結果

2.1 新護士對腫瘤疾病的認知對比

通過專科理論知識培訓，新聘護士在惡性腫瘤的分類、腫瘤患者的心理特征、化療前如何進行有效溝通等腫瘤疾病的認知方面提高了專業知識。見表1。

2.2 新護士對主動靜脈輸液理念及化療藥物的認知對比

通過對專科操作技術及職業預防的培訓，新聘護士了解了主動靜脈輸液的護理理念及方法，能熟練應用化療配置柜配制各種化療藥品，掌握化療藥品的作用及副作用，能夠進行各種深靜脈置管的維護，主動進行標準預防，在出現化療藥物外滲的情況下能夠按流程妥善處理。見表2、3。

2.3 護士對癌癥患者姑息治療方法掌握情況對比

在專科知識進展方面，通過強化培訓，新聘護士能夠了解腫瘤患者疼痛的評估方法，用藥原則，指導患者及家屬正確對待疼痛。見表4。

2.4 護士對臨終關懷相關知識掌握情況對比

新聘護士在培訓后對臨終護理也有了進一步認識，能夠體諒患者及家屬心情，主動做好臨終護理。見表5。

2.5 新護士培訓前后理論及操作知識掌握情況

理論及操作考核，因提前有培訓計劃及考核重點，19名護士全部合格。見表6。

3 討論

3.1 嚴格落實專科教學計劃是確保專科護士培訓質量的有效保證

新護士在校期間沒有進行過腫瘤專科知識的系統學習，因此制訂好專科帶教計劃并嚴格落實，直接關系到培訓的質量。為此，筆者加大教學管理力度，除帶教教員外，科室本科學歷或3年以上護士均參與集中授課，每人講授1~2項課程。教學組長負責全面協調，按時間節點進行考核，為科室按計劃開展教學工作提供了有利保障。筆者還設計了調查問卷，征求新護士的意見，及時對培訓計劃作出調整，保證培訓質量。

3.2 掌握血管評估方法是做好腫瘤專科護士的前提

化療是腫瘤患者的有效治療手段，化療藥品對血管的刺激性較強，也需要護士掌握一定的血管通道知識并加強自身職業防護。通過對新聘護士進行專科理論及操作培訓，使她們了解了主動靜脈輸液的理念及方法，能夠對患者血管進行有效評估，并做好化療期間的宣教，出現化療藥品外滲等意外情況能夠按流程及時有效處置。

3.3 做好疼痛護理是提高專科護理能力的基礎

據報道，30%~60%的腫瘤患者均受疼痛問題困擾[5]，嚴重影響了患者的生活質量，降低了患者的舒適水平。新聘護士通過對疼痛知識的學習，掌握了疼痛評估的技巧，更加重視患者疼痛的主訴，能夠利用各種藥物及非藥物療法為患者緩解疼痛，提高患者生活質量，同時也增強了患者對護士的信賴程度。

3.4 做好臨終關懷是體現護士優質護理的關鍵

在腫瘤患者疾病過程中，臨終護理尤為重要。腫瘤專科護士在患者臨終時給予的專業、規范的臨終護理，能緩解患者及家屬的悲哀、恐懼情緒，讓患者有尊嚴的離世。

3.5 護士長的參與、關注能有效促進新聘護士的學習熱情，提高理論及操作水平

護士長參與教學計劃的修訂，承擔腫瘤專科進展的理論課程及PICC置管的操作示教。每天早交班認真聽取交班內容，提問新護士患者現存及潛在的護理問題，必要時結合特殊病例進行護理查房。每周重點提問相關基礎知識及規章制度，抽考一項專科操作。組織教學小組對新聘護士的考試結果及時進行評價分析，不斷強化，對新護士的每一點進步給予肯定和表揚，使她們消除緊張情緒，激發學習興趣，從而不斷提高專業水平和技能。

3.6 高標準、嚴要求是新聘護士快速掌握專科理論、操作的有效保證

按計劃要求新聘護士在1個月內掌握科室總體情況、物品放置、人員構成、各班工作流程、質量標準、意外事件處置流程及預案等。2個月內掌握一對一、一對二急救配合，雙人心肺復蘇術，監護儀、輸液泵的應用，五項核心規章制度等。3個月內掌握化療、放療相關護理，專科操作，健康教育，疼痛評估，壓瘡護理等。通過嚴格的考核，我院89.47%的新聘護士能夠適應科室工作，獨立處理工作中遇到的問題。

3.7 制訂情景模擬可以快速提高新聘護士的溝通交流能力，提高處理問題的能力

科室制訂的18種情景對話，基本上為腫瘤科常見疾病、患者及家屬關注的熱點問題、健康宣教等，新聘護士掌握后能很快運用于工作中，獲得患者認可，提高工作成就感。

3.8 強化培訓能夠使新護士盡快適應專科護士角色，認真工作，融入集體，提高職業技能

通過3個月的強化訓練，使新聘護士了解了腫瘤專科的護理特色，專科護士應具備的職業素質，提高了護患溝通能力，并能及時發現和解決護理問題。科室組織每周的工作講評，新護士及其帶教教員會針對她們的工作情況進行全面客觀地分析、總結，其他護士也會集中交流、座談，及時了解和解決她們遇到的實際問題和困難，使新護士能夠盡快融入集體。在高強度的培訓中，護士長還能發現有潛力的護士，適時安排專科護士的其他相關培訓。

3.9 存在問題

①帶教教員多為3~5年資護士（師），基本為大專學歷，缺乏相應的帶教經驗。帶教有工作經驗或本科學歷的新聘護士時，由于年齡相仿，自身具有心理壓力，有時帶教不夠嚴格。帶教過程中重結果，認為考核通過即可，不能深層次解答導致患者病情發生發展的原因。因此，除應加強對新護士責任的早期培養，要帶能力、帶作風外，教員自身還應加強能力素質的深化。②專科操作培訓在病房進行，但一對一、一對二急救配合、雙人心肺復蘇術、無創呼吸機的應用等須在護理示教室進行，有時與臨床結合不緊密。③新聘護士面對腫瘤科患者病情危重、死亡率高、家屬要求高等缺乏心理準備，臨終教育（死亡教育）、放松及解壓訓練還有待加強，以盡快解決其心理障礙。本組2名護士因對環境的不適和缺乏相應的技能，產生困惑和疑慮心理[6]，不能承受高壓力、滿負荷的工作，在3個月培訓期滿提出辭職。

專科護士是在護理專業化進程中形成和發展起來的高級臨床護理工作者[6]。由于國內對專科護士的教育和培訓尚無統一標準和計劃，從而影響著專科護士的認證和界定[7]。在腫瘤專科對新聘護士實施專科培訓，能使她們盡快適應角色改變，適應軍隊護理隊伍形勢的發展，提高專業理論和護理操作水平，提高臨床護理質量和溝通交流能力，保證醫療護理安全。

[參考文獻]

[1] 黃津芳.ICU高級護理人才培養和發展思路[J].中國衛生質量管理，2004， 11（4）：25.

[2] 劉蘇君.“專業護士”是護理學科內涵建設的重要階段[J].中華護理雜志，2007，42（6）：504.

[3] 羅金鳳，楊雪琴.我國專科護士培養現狀與培養思路探討[J].護理教育，2009，2（27）：80-81.

[4] 趙秀香.淺談新護士存在的問題及對策[J].護理實踐與研究，2008，5（10）：78-79.

[5] 先升萍，賀葵，胡芳.癌癥病人疼痛的治療與護理[J].護理研究，2005， 19（8）：1604-1605.

[6] 尤黎明.專科護士在專科護理中的角色和地位[J].中華護理雜志，2002， 37（2）：85-88.

信貸客戶經理范文第4篇

第一條為建立適應現代商業銀行運作的經營管理機制，進一步規范客戶經理及風險經理管理考核，充分調動客戶經理及風險經理積極性，特制定本方法。

第二條本方法考核對象為全縣農行所有客戶經理，即各營業機構負責人、副主任、一般信貸人員、風險經理。

第三條考核原則。

1．堅持公開、公平、公正原則。員工個人業績應定期公布，并與員工本人見面。

2．堅持目標管理、量化考核的原則。各項經營目標要分解落實到每個客戶經理，量化任務目標，本人簽字認可。

3．堅持收入與業績掛鉤的原則。打破檔案工資和平均分配制度，客戶經理的收入與業績勾掛，少勞少得，多勞多得。

4.全員考核。按照省分行工資分配方法規定，所有參與績效工資分配的在崗員工由客戶部逐人建立個人業績考核臺帳，上至行長、下至一線員工，重點是各單位客戶經理、清收盤活隊員、柜員、風險經理。

5.突出創收。縣行客戶部建立個人業績考核臺帳，及時、準確、完整登記個人業績臺帳，員工個人收入分配按員工當期創收和統一含量參與單位績效工資考核。

第二章客戶經理考核

第四條考核內容為貸款質量，基礎管理，客戶營銷，綜合利息收回率等四項內容。經營考核目標與客戶經理的獎金掛鉤，按季考核。

1．貸款質量（30分）。考核客戶經理在履職期間，新增不良貸款的筆數和新增不良貸款的占比，因管理不力形成不良的按筆扣分。

2．基礎管理（20分）。客戶經理是貸前調查和貸后管理的經辦人。基礎管理考核內容包括：是否按照信貸新規則要求辦理信貸業務；是否按總、分行要求履行貸后管理職責；貸后管理是否實行“管戶到人，責任到人，目標到人”；是否按規定對客戶風險及時分析、準確認定，做好貸款動態變化的五級分類工作；根據基礎管理考核內容，細化考核內容，定期對客戶經理基礎管理工作檢查評比。

3．客戶營銷（20分）。包括貸款、存款、銀行卡、外匯業務及中間業務營銷目標，相關目標逐項量化指標，按目標完成進度按比例加扣分。

4．綜合利息收回率（30分）。

第三章風險經理考核

第五條通過cms系統在線監測。（50分）

第六條對客戶部門貸后管理的監管。（50分）

第八條凡未按規定對貸后管理進行監控檢查的；凡未按規定進行風險分析并客戶風險分析報告和相關信息的；凡隱瞞問題或發現預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；凡未及時發現應發現的重大風險預警信號的，給予風險經理相應的經濟處罰，情節嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產要負責清收。

第四章獎罰規定

第九條客戶經理個人收入由基本工資和績效工資兩部分組成，縣行根據管戶數量、難易程度和目標任務，分別確定客戶經理的基本工資；基本工資按月發放，績效工資由縣行集中管理，每季按業績考核兌現。

第十條客戶經理發生信貸違規行為，按照《中國農業銀行員工違反規章制度處理暫行方法》、《中國農業銀行審計處罰處理規定》、《中國農業銀行關于進一步加強貸后管理的若干規定（試行）》進行處理。其中經濟罰款從客戶經理基本工資中扣除。罰款由縣行集中管理，用于客戶經理專項獎勵。

信貸客戶經理范文第5篇

關鍵詞：T銀行；信貸業務；信貸風險控制

近年來，世界經濟市場一體化進程的加快，也對金融市場產生了巨大影響，以商業銀行為代表的金融機構都被日趨嚴重的風險問題所困擾。T銀行創建于1908年，是我國早期四大銀行及發鈔行之一。1986年，國務院批準重新組建T銀行，并以第一家全國性的國有股份制商業銀行的身份作為我國金融改革的試點行。作為中國銀行業改革的先行者，T銀行的信貸風險控制制度具有一定的先進性，同時在不變的變革過程中，也在不斷修正其不足。基于上述背景，本文以T銀行安徽分行信貸控制制度及流程為落腳點，分析T銀行安徽分行現有信貸風險控制制度。

一、風險及銀行信貸風險的相關概念

風險是在某一特定時期，由于各種因素而導致未來結果有可能發生的相應損失。

信貸風險是指借款方由于自身或外部因素的不利影響而導致其不能按約定時間償還其借款資金和借款期限內應向貸款結構繳納的利息而影響貸款機構信貸資產質量的可能性。

商業銀行信貸風險是指銀行在信貸業務開展過程中會被一些難以預料的內外因素所影響，其導致的最終不僅限于銀行的預期收益與實際收益的差異，很可能會導致信貸資金利息與本金同時無法正常收回。

二、T銀行信貸風險控制流程

T銀行安徽分行信貸風險控制流程依次包括以下9個方面：貸前調查、貸款上報、貸款審核、貸款上會、貸款審批、貸款發放、貸后監控、貸后處理和貸款回收。

（一）貸前調查制度

T銀行安徽分行依據總行要求，執行一套嚴格及完整的貸前審查制度。客戶經理選擇有信貸業務需求的客戶，對該類客戶的財務狀況，經營能力及貸款主體環境等方面的詳細，真實的調查稱為貸前調查。客戶經理在貸前調查中必須采取實地調查的方式，對于新的授信客戶，必須要雙人核實。在貸前調查中，客戶經理主要針對客戶的財務狀況、員工構成、企業所處行業概況及企業上下游關聯企業等情況調查。

客戶經理需要經自己收集的所有有關企業的資料整理歸檔，并且撰寫授信報告對企業的情況做全面的分析和預測，上報管理部門進行審批。

（二）貸中審查制度

授信審查員接收到客戶經理提交的相關資料后，需要對客戶資料進行進一步的審核。主要包括以下幾個方面，1.對授信風險進行獨立和專業的評估，對申報方案進行系統審查，并做出授信決策。2.審查時，既要審核借款人提供的各類信息，也要審核申報人的預測和判斷的準確性；既要對借款人的風險進行全面審查，也要針對各種授信產品的特點，審查具體品種的風險。3.在授信審查審批過程中，審查審批人員應嚴格遵循客觀、公正的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

授信審查員批準授信后，需將授信材料上報T銀行安徽分行貸審會進行討論審核，貸審會成員將根據授信材料提出建議，綜合多方面意見對授信方案進行審批。

（三）貸后監控制度

信貸業務貸后監控制度是指放款審批后，客戶經理按照相關規章制度按時對貸款主體的經營狀況進行持續監測，同時核查所有可能會對貸款正常收回造成影響的不利因素。

信貸業務貸后監控制度的目的是通過對貸款主體的經營狀況、關聯企業的發展動向和信貸方案中相關資金的流向進行持續的監測。從而不斷更新貸款主體信息，對貸款主體的風險狀況進行階段性重新評級，來判斷該筆信貸業務是否已經存在風險或即將面臨風險，針對風險的大小，對貸款主體采取相應的減退措施。

三、T銀行安徽分行信貸風險控制存在的問題及分析

（一）貸前調查制度存在的問題

1.貸款主體財務狀況與銀行預期利潤存在矛盾情況

在國家政策的指引下，使得銀行有時不得不介入一些高風險的信貸業務。比如，近些年，政府號召金融機構支持小微經濟的發展，并給一些向小微貸款主體投放較多的金融機構提供了政策上的優待。但小微貸款主體多數是民營私營貸款主體，貸款主體規模較小，考慮到避稅等多種因素，大多財務狀況真實性較差。

2.客戶經理信貸業務知識不全面

近些年客戶經理流動性非常大，許多客戶經理往往沒有接受到全面的信貸培訓就匆忙上崗，這些客戶經理的授信分析能力就不必多說了，某些銀行人員甚至對于財務知識毫不知曉，這些人員所做的貸前調查往往并不能正確認識貸款主體，降低風險。

（二）貸中審查制度存在的問題及分析

1.信貸政策及信貸投向指引存在片面性

信貸政策及信貸投向指引是信貸業務的靈魂所在。根據T銀行安徽分行轄下網點眾多，各地的經濟形勢及貸款主體實際情況存在較大差異。以本部支行為例，本部支行轄下包括市內的多家網點以及兩家縣域支行，本部支行的所有授信客戶均由相同部門的授信審查員審核，由于縣域支行接觸到的客戶本部市內支行的客戶存在較大差異，而T銀行安徽分行并沒有特別為縣域支行制定具有縣域地方特色的信貸業務投向指引，從而導致審查員在審批時并不能及時結合縣域支行特色，調整審查標準及模式，從而使得一些經營良好的授信客戶并不能獲得資金上的支持，從而導致了縣域地區部分優質客戶群的流失。

2.審查員隊伍不穩定

T銀行安徽分行針對各個不同行業的客戶設立了不同審查員進行審查，方便審查員了解該行業及該行業的客戶群，但是由于往往只有一名審查員來負責該貸款主體的資料審查，可能會造成對貸款主體看法的片面化，并不能多方面的綜合來看待該貸款主體的授信資料。同時審查員離職的現象已經出現，某一審查員一旦離職，由于其他審查員往往不曾接觸該名審查員負責的行業，在接手該名審查員的工作之后，不能很快的對貸款主體的狀況，所屬行業情況進行深入有效的分析，如果匆忙審批，可能會帶來風險，而不審批，則會影響其自身的工作效率，對其工作考核帶來不利影響。

3.放款部門缺乏對放款資料深層次的審核

在放款階段，由于客戶經理會在貸款主體的所有文件上簽名以示對放款資料真實性的負責，故而放款中心的工作人員在核實放款資料的完整性后，可能不會深入分析貸款主體資料的真實性，一些細節性失誤可能會給信貸資產帶來風險。

（三）信貸業務貸后處理制度及相關責任追究制度存在的問題及分析

1.貸后資金流向監控不嚴

貸后監控主要是對貸款資金用途的監控，上面提到，T銀行安徽分行在放款時執行受托支付，將貸款資金支付給供應商，但并沒有對供應商及供銷合同做進一步深入的剖析，可能會導致受托支付資金回流的現象。貸款主體法人往往從銀行貸得自己自身需求以外大量資金，而這些資金往往流向了民間資本市場，小貸公司等等，從而帶來了風險。

2.貸后監控工作脫離一線實際情況

事實上的貸后監控工作只是貸后監控的第一責任人為了避免接受違規處罰，而遵循上級行制定的信貸手冊中的有關規定對貸款主體情況做重復闡述的過程。信貸手冊的制定與實際情況一般會存在一定的滯后性，其要求的調查內容有時往往會脫離實際。在工作繁重的情況下，貸后監控的第一責任人往往達到了盡職免責的目的后，對貸后監控工作就不再深入開展了。

四、B公司案例分析

公司簡介：B公司是一家商貿貸款主體，成立于2008年，注冊資本200萬元，貸款主體主要經營服裝、鞋帽的銷售。主要經營某些品牌運動服及女裝。自2000年就是某一品牌運動服的安徽總帶寬，年均銷售1.8億元左右。加盟店近90家，終端直營店鋪30多家，直營商場專柜將近20家。貸款主體先于2013年初，在T銀行安徽分行申請了1000萬的流動資金貸款，順利批復，并于2014年初償還。同時貸款主體與2014年初申請繼續貸款。申請理由是對于女裝市場加大投放量，擴張店鋪數量。授信的擔保方式為外省的一家鞋業公司和本地的一家服飾公司提供擔保，并追加法人無限連帶責任擔保。貸款1000萬流動資金貸款，于2015年初到期，至今本息尚未歸還，其中一家擔保貸款主體已處于停產階段，該筆不良貸款目前正在走法律流程。

（一）貸前調查分析

1.財務狀況分析

在本筆信貸業務貸前調查中中，客戶經理對貸款主體的大部分收入來源的說明，是以直營店、直營專柜和加盟經銷兩種經營模式為統計口徑，列表闡述在授信報告中的。但是店鋪數量眾多，經辦客戶經理并沒有核實每家店鋪的銷售額，未收集整理POS單，客戶收據底根等有效憑證進行核實，也未挑選部分店鋪實地查訪經營情況，沒有發現本筆業務所帶來的風險。同時對于貸款主體所聲稱的擴大女裝市場一事，客戶經理也未能說明，隨著租金價格的上漲，以及電商領域的沖擊，實體零售行業的整體業績出現了明顯下滑，該貸款主體在這時下還要繼續擴張市場，是不合時宜的。

2.擔保方式分析

本筆貸款采用的是保證擔保的模式，擔保方分別是一家外省的貸款主體和一家合本地貸款主體，盡管在貸前調查期間，該行派出兩名客戶經理前往外省的貸款主體進行貸前調查雙核實，但是僅僅停留一天的時間，很難掌握貸款主體詳細的生產情況，以及深度檢驗貸款主體的是否賬實相符，所以這次核保同樣未能發現風險，是不盡職的核保。

（二）貸后監控環節分析

在貸后監控環節，客戶經理在2014年12月底的信貸備忘錄中，提到該貸款主體法人因為在某銀行2014年9月的到期個人貸款400萬元未能歸還，其個人征信中該筆貸款已被列入了“可疑”；提到擔保單位之一的外省貸款主體目前已經停產、停工，中斷與下游廠商的供貨，法人代表已被免職，法人代表和董事會成員已被完全變更；提到該貸款主體在T銀行安徽分行的四季度利息尚未歸還，且在其他應還有貸款約3000萬，在2015年3月到期。

在該筆貸后監控中，法人已于2014年9月在他行出現違約，而客戶經理在2014年12月底的信貸備忘錄中才首次提及，可見客戶經理在日常監測中，對法人客戶的個人情況沒有給予關注，對其的征信情況沒有按時查詢，以至于造成了信息的嚴重滯后。同時位于外省的擔保企業，已于2014年下半年度就處于停工停產階段，而客戶經理在2014年12月底，才披露該項事宜，明顯是對擔保貸款主體經營情況并沒有定期監控和準確核查，當然這可能也和客戶經理獲取省外客戶信息的渠道比較單一狹窄有關。

五、加強T銀行安徽分行信貸風險控制的對策建議

（一）健全貸前調查制度

1.細化信貸投向說明，創新信貸業務

客戶經理在初步審核授信客戶時，最重要的參考標準就是T銀行每一年度的信貸投向指引。但是在該說明中，并未表明本年度安徽分行在某某行業的預計投放額度以及占比情況，同時，也沒有對某一行業“大中小微”四類型的貸款主體風險做分析。建議信貸管理部門可以進一步細化信貸投向說明，結合目前國家大力要求增加小微貸款主體信貸投向的政策、“大中小微”四類型貸款主體在T銀行安徽分行資本回報率RAROC值和在T銀行安徽分行利潤貢獻的情況，給予客戶經理更加詳細的說明。T銀行安徽分行應該結合本行需求，在可以準確把控風險的前提下，積極創新信貸業務，讓客戶經理在面對不同的客戶時，有更多的信貸產品可以和客戶推薦。

2.強化客戶經理隊伍信貸業務知識培訓工作

T銀行安徽分行的客戶經理隊伍近些年流動性較大，除了內部的崗位調整和晉升之外，外部的挖角是主要的原因。建議T銀行安徽分行加強客戶經理的梯隊建設，定期結合實際情況，對客戶經理做財務知識和信貸風險控制方面的培訓，并且加強考核，要通過一定形式來檢驗客戶經理的學習成果。

（二）強化貸中審查制度

1.加強對授信資料和放款材料真實性審查

建議審查員在審批客戶經理提交的授信資料時，運用自己的專業知識和豐富的信貸經驗，對提交的授信資料從真實性、完整性、合規性和全面性等多個方面加以深究。放款中心的相關人員在審核客戶經理提交的放款資料時，應仔細核對放款條件，對于放款憑證和放款合同上相關要素的填寫以及涂改嚴格審理，以免日后造成不必要的糾紛。

2.組建高效的風險管理團隊，加強對放款人員風險考核

建議組建高效的風險管理隊伍，設立AB角，這樣任何一個行業都有兩名或者以上審查員較為熟悉，在任何一位審查員不能處理手上授信戶的情況，都有別的審查員可以熟練接手，既不影響貸款審批進度還可以及時發現風險問題。針對放款人員可能在審理信貸資料時出現的一些疏漏情況，建議加強對放款人員的風險考核，以往合同文本的疏漏問題的懲罰多數是算在客戶經理的業績中，如果追究當筆業務放款人員的失誤，并將其列入放款人員的考核當中，應該會有利于放款環節風險的把控。

（三）完善貸后監控及相關責任追究制度

1.提高客戶經理貸后監控意識，對重點業務實行雙人貸后監控制度

建議通過培訓，提高客戶經理貸后監控意識，以實例警示客戶經理貸后監控絕不僅僅是系統內的錄入那么簡單，及時有效的監控可以及早的發現貸款主體的經營異常，降低風險，減少損失。同時針對于一些重點高危行業和授信額較大的貸款主體，建議實行雙人貸后，則有兩名客戶經理共同對貸款主體的經營狀況進行貸后監控，從不同的角度來判斷風險。

2.調整業績考核機制

依據各支行不良貸款的具體情況，制定不同的績效考核方式，掛鉤不同的利潤指標。二是修訂經營績效考評方法中的資產質量考核內容，加大信貸資產質量的考核權重；減少不良貸款下降比例的考核權重，增加不良貸款絕對額下降的考核權重。三是優化資源配置，調整業務授權，實行分類指導。

3.加強與第三方渠道合作，擴大信息獲取來源

建議加強與人民銀行、市場監督局、稅務機關、水電系統、會計師事務所、律師事務所以及評估機構等金融機構的合作，拓展外來信息的獲取通道，然后多方驗證確保信息的有效性和真實性。

4.創新處置方式方法，綜合調整政策資源

隨著外部環境和條件的變化，商業銀行應及時調整思路、改變策略、創新方法。一是全面深入研究不良貸款處置損失的補償與轉移問題，爭取國家有關部門的支持與配合，促使有利于不良貸款處置的各項政策出臺。二是合理調配并綜合利用各項政策與資源，使得資源處置最優化和處置成效最大化。充分發揮以物抵債在處置不良貸款中的通道作用。加快抵債資產進出流轉，使抵債資產業務成為降低不良貸款的有效手段。（作者單位：合肥工業大學）

參考文獻：

[1] 林云.試論商業銀行全面風險控制管理[J].經濟師，2014，7：151-152.

[2] 張清惠.論商業銀行信貸風險與控制[J].中國經貿，2010，14：42.

[3] 陳豪，吳智勇.基層國有商業銀行信貸管理存在的問題與對策[J].浙江金融，2010，1：32-42.

[4] 龔坤琳.略論商業銀行信貸風險[J].中國經貿，2010，12：31-33.