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災害保險論文范文第1篇

論文提要：我國巨災風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災區(qū)的 經(jīng)濟 補償和人民生活的恢復只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災保險體制顯得非常必要。

一、建立巨災保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災害造成 工業(yè) 企業(yè) 經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)

綜上所述，這三種巨災保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應建立符合我國國情的巨災保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國 發(fā)展 完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災保險機制。

（一）建立一個巨災管理委員會。防災委員會的成員設置可以參照土耳其的tcpi管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災委員會應該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災保險法，規(guī)定提供巨災保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

災害保險論文范文第2篇

論文題目：農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度：現(xiàn)狀、問題與對策

一、文獻綜述

1.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀研究述評

國外對農(nóng)業(yè)保險從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面的理論研究自上世紀30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔農(nóng)業(yè)保險多重險的嘗試無一幸存。對于農(nóng)業(yè)一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。1970年以后，運用經(jīng)濟理論在解釋為什么會出現(xiàn)私人多重險和一切險保險市場的失靈問題時，理論界主要從三個方面進行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風險具有系統(tǒng)性風險的性質(zhì)，其覆蓋面和災害深度較為嚴重，因此，保險很難克服這方面的困難。其次是道德風險和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險人和被保險人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風險問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風險表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的參與率問題上，國外有很多的實證和計量經(jīng)濟學方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目的原因中，風險規(guī)避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會隨著農(nóng)場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險的農(nóng)場或者對于那些風險厭惡的農(nóng)場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險。計量經(jīng)濟學分析表明，那些對于保險能夠帶來的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購買保險，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計量經(jīng)濟學方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險的參與率增加、農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力越強，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險費率的增高，那些農(nóng)場自然風險或者收入風險變化顯著的單位傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。1989年美國農(nóng)業(yè)部作了一項全國調(diào)查，對沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險的原因，并進行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報告2017屆本科畢業(yè)論文開題報告。可見，國外對于農(nóng)業(yè)保險市場的需求問題主要是從逆向選擇這個角度進行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農(nóng)業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農(nóng)民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險的動機降低。

由于美國等發(fā)達國家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農(nóng)業(yè)保險需求問題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國的實際情況，在這個前提下，中國經(jīng)濟學家在解釋農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在問題及對策研究述評

我國對農(nóng)村保險的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家對當時國外農(nóng)業(yè)保險的運作制度進行了研究，并結(jié)合當時中國的具體情況，對中國農(nóng)業(yè)保險的實施意義及模式等方面進行了較為深入的研究，開始了農(nóng)業(yè)保險研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家又開始對農(nóng)業(yè)保險進行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學者對農(nóng)業(yè)保險的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風險以及理賠的復雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險費率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品尤其是多風險或一切險，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟學角度指出，農(nóng)業(yè)保險是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險市場全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險發(fā)展的現(xiàn)狀和危機，以及由此要導致的政策性保險(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來，農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求不旺盛的主要原因有以下幾個：(1)保險費率過高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風險的復雜性以及高成災率，農(nóng)業(yè)保險費率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險種設置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險產(chǎn)品供過于求，相當多投資型保險在農(nóng)村保險市場上缺少購買力，而中、低端保險產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認為農(nóng)戶的僥幸心理嚴重，購買保險的意識不強；(4)農(nóng)業(yè)保險消費過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補償收入的預期很小，農(nóng)民沒有動力進行保險。這與國外的一些研究成果類似。同時，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過其他傳統(tǒng)的風險分散途徑，例如，中國農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風險調(diào)節(jié)和分擔機制，同時，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風險，從而他們對于農(nóng)業(yè)保險的需求將會降低！。

然而對于中國農(nóng)業(yè)保險福利增進問題和農(nóng)業(yè)保險失靈現(xiàn)狀進行規(guī)范的實證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農(nóng)村保險產(chǎn)品的高、中、低端三個層次對農(nóng)險的類型進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國農(nóng)險市場的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預期目標

前期主要搜集相關(guān)文獻資料，包括學術(shù)專著、學術(shù)論文以及有關(guān)機構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實證分析相結(jié)合，利用保險學、金融學、制度經(jīng)濟學、法學、信息經(jīng)濟學、博弈論、經(jīng)濟學方法論、計量經(jīng)濟學、管理學等相關(guān)學科的基本原理和基本方法，并有機結(jié)合起來，發(fā)揮自己的學科優(yōu)勢，力爭做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國農(nóng)村保險機構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進行分析論證。強調(diào)理論與實踐的結(jié)合，堅持理論指導實踐的整體方向，使理論最終服務于實踐。從宏觀、中觀和微觀三個角度，從制度、社會、公司、個人四大層面把靜態(tài)分析和動態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當?shù)剡\用于研究之中。

預期可以得出，我國農(nóng)村保險需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險的需求不足、供給更不足，導致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險需求與供給規(guī)律找到我國發(fā)展農(nóng)村保險的激勵方法與手段，為我國發(fā)展農(nóng)村保險的決策提供理論支持。農(nóng)村保險，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險制度則是管控農(nóng)村風險的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險制度必須基于政府、保險公司、農(nóng)戶三方行為主體進行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險必須努力構(gòu)建其激勵機制，保險公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險約束機制共同構(gòu)成供需雙方共有的動力機制，切實為我國農(nóng)村保險的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實、深、新”三個特點。在農(nóng)村保險研究領(lǐng)域構(gòu)建一個新的平臺，并為農(nóng)村保險的實際運行建策建言，尋求農(nóng)村保險發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報告論文。

二、選題背景和選題意義

中國有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險發(fā)展起來，中國保險業(yè)才能真正做大做強。黨的十六屆五中全會提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險，改善農(nóng)村金融服務，作為建設社會主義新農(nóng)村的一項重要內(nèi)容，社會主義新農(nóng)村建設對保險發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，保險業(yè)要主動承擔起服務社會主義新農(nóng)村建設的重任，積極貢獻自己的力量。保險業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開展服務，為生產(chǎn)生活提供保險保障，同時也要不斷加強對保險理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問題的復雜性，以及保險經(jīng)營風險防范的特殊性，農(nóng)村保險的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應的保障；另外，我國農(nóng)村人口老齡化的趨勢已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟補償問題也突現(xiàn)出來，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險特別是農(nóng)村保險，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會主義新農(nóng)村建設的重要前提，也是保險扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長效機制。

縱上綜述，國內(nèi)外農(nóng)村保險理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學者專門對農(nóng)村保險的福利增進和供求主體進行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設計異常欠缺，最終導致我國農(nóng)村保險發(fā)展舉步維艱。我國農(nóng)村保險制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對農(nóng)村保險供求主體進行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險供給的因素分析，并對農(nóng)村保險市場的治理模式進行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險與農(nóng)村保險市場治理芻議

一、農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)保險

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險是促進農(nóng)民增收，保障社會主義新農(nóng)村建設的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)村綜合支持保護體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險是構(gòu)建社會主義和諧社會的需要

三、我國農(nóng)村保險市場失靈分析

(一)農(nóng)村保險產(chǎn)品供需不平衡是導致農(nóng)村保險市場失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險市場對中、低端保險產(chǎn)品的需求十分強烈

2.高端保險產(chǎn)品供過于求，中、低端保險產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險“準公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險的市場失靈

(三)農(nóng)村保險經(jīng)營中的道德風險與逆選擇

四、我國農(nóng)村保險市場治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險市場上中、低端保險產(chǎn)品的有效供給

(二)堅持市場原則，調(diào)整我國對農(nóng)民救濟政策，提高農(nóng)村保險的風險管理能力

災害保險論文范文第3篇

保險畢業(yè)論文

財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災消害的能力不斷提高，但災害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學技術(shù)的廣泛應用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。籌集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預防和盡可能減少災害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。

災害保險論文范文第4篇

險畢業(yè)論文

一、研究目標和研究內(nèi)容

防災減損工作是保險業(yè)務的重要組成部分。做好防災減損工作，對保險企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災害對財產(chǎn)保險造成的損失，國內(nèi)外不少保險公司都在不同程度上開展了財產(chǎn)保險防災減損技術(shù)研究。

財產(chǎn)保險防災減損技術(shù)研究目標為：①根據(jù)保險業(yè)當前和未來財產(chǎn)保險防災減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險業(yè)在防災減損方面的科學決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災害預測與評估研究的科學性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災害的特點，構(gòu)建財產(chǎn)保險自然災害損失評估模型和自然災害預測和預報模型；④與其他相關(guān)部門或機構(gòu)合作，逐步建立重點城市災害數(shù)據(jù)庫。

研究內(nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時相、全天候遙感圖像來獲取不同時期的洪澇災害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對遙感圖像進行圖像增強、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測量系統(tǒng)可獲取災情發(fā)生區(qū)域的大地測量的動態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標準化后進入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對不同時期的數(shù)據(jù)進行解析，建立監(jiān)測與評估模型；⑤把遙感影像（遙感時空數(shù)據(jù)庫）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動態(tài)觀測數(shù)據(jù)）以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起，并利用這些復合信息進行災情監(jiān)測與財產(chǎn)損失評估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財產(chǎn)保險防災減損決策支持模型。

二、技術(shù)方案

系統(tǒng)通過對致災因子和孕災環(huán)境的分析，采用一些預測或?qū)崪y的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預測或?qū)崪y結(jié)果以災害圖層的形式表現(xiàn)出來，同時，保險公司的保險責任也以保險責任圖層的形式體現(xiàn)出來，將兩個圖層相互疊加，采用損失評估模型，就可以對承災體由于災害產(chǎn)生的損失進行評估，最后得到財產(chǎn)損失評估結(jié)果，根據(jù)損失評估結(jié)果進行防災減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災害因子、災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)、損失評估結(jié)果、保險理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)和損失評估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機構(gòu)等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災害因子包括致災因子和環(huán)境因素。所謂致災因子是指導致災害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災害的致災因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災因素如降水量、降水歷時、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災因子為降水量、災害持續(xù)時間等。環(huán)境因素又稱孕災環(huán)境，指災害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災害圖層是致災因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時間、災害強度和模式。模式是對災情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺風模式、暴雨臺風復合模式4種。

保險責任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的承保數(shù)據(jù)，而標的損失系數(shù)則是通過對保險理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的結(jié)果。標的信息和標的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災因子（承災因子就是當災害發(fā)生時在致災因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災害特征的人文或自然要素）。

保險理賠數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評估結(jié)果是災害圖層和保險責任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過一定數(shù)學方法運算得到的。對應災害區(qū)域中各受損標的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。

決策支持是根據(jù)損失評估結(jié)果確定的，包括風險等級、防洪預案或施救方案、費率建議等。

通過對系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細化，可以進一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動態(tài)模型兩個部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對靜態(tài)模型部分和動態(tài)模型部分進行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實施預測和評估的前提。

財產(chǎn)保險防災減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對應一個數(shù)據(jù)庫。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責任圖層和災害圖層，對應的是保險公司防災減損中間數(shù)據(jù)庫。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對應模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來源是國家測繪機構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個圖層提供了基準信息。基礎(chǔ)地理圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機構(gòu)等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責任圖層對應的是模型框架中的保險責任數(shù)據(jù)，它是保險責任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險責任和保險公司營業(yè)網(wǎng)點等與保險責任有關(guān)的地理信息分布情況。責任分布圖層主要是點狀信息圖層，如財產(chǎn)保險標的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點與防災減損中間庫中的業(yè)務數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災害圖層對應的是模型框架的災害圖層，它是主要風險與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災、風災等災害的地理分布情況。災害圖層主要是面狀信息圖層，如各個歷史年度水災分布情況等。這個圖層主要根據(jù)預測的或?qū)嶋H的災情信息進行計算，經(jīng)過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進行匹配和校準后，與基礎(chǔ)地理圖層進行疊加。

防災減損中間數(shù)據(jù)庫中存放了客戶基本信息、業(yè)務基本信息、災害基本信息等，中間庫中的數(shù)據(jù)來源包括業(yè)務系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災害實時或歷史信息。

2．動態(tài)模型

動態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災減損系統(tǒng)的動態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實現(xiàn)的過程。

動態(tài)模型包括災情預測、損失預評估、預案及應急方案三個部分。災情預測模型采用了基于DEM的災情預測模型，綜合考慮引發(fā)災情的各種因素，采用DEM模型進行初步預測，得到可能受災的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡模型進行修正，使得預測精度進一步提高。損失評估模型在預測災情或者實際災情的基礎(chǔ)上，將對理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得到的承災體損失系數(shù)作為損失度計算的一個的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災害損失評估結(jié)果。

（1）災情預測模型

災情預測模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災情參數(shù)和其他災情信息，預測災害到來時的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災害強度等。災情預測需要從外部項取得數(shù)據(jù)，這些外部項包括電子地圖供應商、氣象部門、水務部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災害模式進行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對性，也更加準確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災害圖層，供保險公司防災減損工作參考，同時為損失評估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預測方法，最終得出所需要的災害圖層。災情預測過程如圖1所示。

災情預測的步驟是：

①從電子地圖、氣象數(shù)據(jù)、水務數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行提取，并做預處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災體下墊面情況和植被截留情況，進行災情預測，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時間，得到下一步運算所需的指標。

③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項得到的各指標輸入已經(jīng)訓練成功的網(wǎng)絡，經(jīng)運算得到預測的結(jié)果。

④對預測結(jié)果進行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災情預測的結(jié)果，并可以為進一步的損失評估所用。

（2）損失評估模型

財產(chǎn)損失評估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起的復合信息），建立模型并進行財產(chǎn)損失評估。

由于財產(chǎn)損失評估模型是針對保險企業(yè)建立的，所以其評估目的是根據(jù)投保標的的情況和實際發(fā)生的災害情況對標的所發(fā)生的直接損失進行評估，生成“財產(chǎn)損失評估表”，即對于每一個投保標的，給出其可能損失度，并計算出可能損失額，并給出所有投保標的可能的總損失額，以指導查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財產(chǎn)損失評估的過程。

財產(chǎn)損失評估模型的步驟如下：

①從災害圖層中提取災害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時間、災害強度和淹沒區(qū)域。

②對歷史理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析得到標的損失系數(shù)表。

③把在災害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險責任圖層進行疊加，得到受損標的信息，包括險種、標的類型和標的價值。根據(jù)險種和標的類型查找標的損失系數(shù)表，得到標的的損失系數(shù)。

④淹沒水深、淹沒時間、災害強度和標的損失系數(shù)共同組成財產(chǎn)損失評估模型的輸入因子，通過評估模型方法運算得到各災害區(qū)域中的標的的損失度。

（3）防洪澇預案和應急方案

保險系統(tǒng)防洪澇預案是為保障保險財產(chǎn)安全、避免或減少保險財產(chǎn)因洪澇災害帶來的損失，在現(xiàn)有水利工程設施條件下，針對可能發(fā)生的各類洪水災害而預先制定的防御方案、對策和措施，是各級公司在防汛期間實施指揮抗洪搶險的依據(jù)。

防洪澇預案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風險分析和主要對策。在災害發(fā)生前，保險公司按照防洪澇預案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災情，則立即啟動應急方案，確定責任人，確定受災區(qū)域，調(diào)度施救隊伍。

三、創(chuàng)新點及成果

《財產(chǎn)保險防災減損技術(shù)研究》從保險公司的實際需求出發(fā)，建立了防災減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險公司業(yè)務系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標的作為承災體進行防災減損研究；根據(jù)保險公司全國歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險標的的損失系數(shù)，為保險公司的防災、風險評估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標的的保險費率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災情預測模型和損失評估模型，并給出了保險公司防災減損預案，為保險公司的防災減損工作提供了支持。

《財產(chǎn)保險防災減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點體現(xiàn)在如下幾個方面：

1．以承保標的作為承災體進行研究

充分發(fā)揮保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，利用以往的業(yè)務數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標的作為承災體進行研究，有效地解決了經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的問題。

（1）以承保標的作為承災體進行研究，實現(xiàn)了防災減損研究與保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)的有機結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險公司的業(yè)務信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺上。同時，系統(tǒng)將客戶與保單進行掛鉤，使得業(yè)務信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務水平是保險公司在越來越嚴峻的競爭中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點，充分體現(xiàn)了保險公司“以客戶為中心”的服務思想，保險公司利用系統(tǒng)的預測和評估結(jié)果，通過災害風險圖可以清晰地得到具有潛在水災風險的標的、客戶和保險人，使保險人能更好地為客戶提供服務。

（3）保險公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進行防災減損研究的寶貴財富。通過業(yè)務信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險客戶和保險責任的地理分布，從而為保險公司的業(yè)務拓展、機構(gòu)設置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

（4）保險公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對災害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評估中經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險公司全國2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險原因、險類、險種和標的類型的不同，對財產(chǎn)保險的標的理賠數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標的在不同的出險原因下的損失程度，解決了損失評估中的關(guān)鍵問題，為保險財產(chǎn)損失評估的量化做了準備。

2．利用遙感技術(shù)和相應的數(shù)學方法對孕災環(huán)境進行全面分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準確真實地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災情預測模型，將該模型應用于財產(chǎn)保險防災減損領(lǐng)域，為指導保險公司采取防災減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過地理信息這個平臺上對各單位的信息進行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務部門得到的水務信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災情預測的降雨量信息來源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災體下墊面情況等對災情預測至關(guān)重要的因素。

4．建立了有針對性的防災減損模型系統(tǒng)

通過建立防災減損模型系統(tǒng)，為保險公司防災減損工作提供具有可操作性的平臺，從以下幾個方面解決了過去防災減損工作中盲目性和缺乏針對性的不足。

（1）在對災害的充分研究的基礎(chǔ)上，為保險公司的防災減損工作建立了防洪澇災害的預案，預案根據(jù)客戶分布和風險圖，細致地說明了應對災害的具體辦法，責任到人，使得保險公司的防災減損工作脫離了過去的盲目性和被動的狀況，可以進行有針對性的防災，并根據(jù)承保標的的分布進行有針對性的施救，盡量減少災情對保戶及其標的造成的損失，提高保險公司的效益。

災害保險論文范文第5篇

論文關(guān)鍵詞：區(qū)域性  巨災保險  巨災委員會

論文摘要：我國是世界上自然災害發(fā)生頻繁、災害損失較嚴重的國家之一，每年都因自然災害而使國民經(jīng)濟和人民生活遭受巨大的負面影響。特別是2008年發(fā)生的南方冰雪災害和汶川地震，更是暴露出我國巨災保障體系的缺失，建立完善的巨災保障體系已經(jīng)勢在必行。筆者根據(jù)我國的具體同情，提出了建立區(qū)域性強制臣災保險體系的設想。

一、我國巨災風險保障現(xiàn)狀分析

(一)我國巨災風險保障現(xiàn)狀

中國幅員遼闊、人口眾多、氣候和地理地質(zhì)條件復雜、生態(tài)環(huán)境脆弱，而經(jīng)濟基礎(chǔ)和減災能力都比較薄弱．所以，中國是世界上自然災害發(fā)生頻繁、災害造成損失嚴重的少數(shù)國家之一。中國的自然災害種類多。除了沒有火山災害外，世界上其它自然災害都有不同程度的出現(xiàn)，包括干旱、洪澇、臺風、地震、冰雹、冷凍、暴風雪、林火、病蟲害、崩塌、滑坡、泥石流、風沙暴、風暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪澇災害最為嚴重，據(jù)統(tǒng)計，中國因各類自然災害的死亡人口中，地震造成的損失最大，死亡人數(shù)占總數(shù)的54％，其次是洪澇干旱等氣候災害，死亡人數(shù)占總數(shù)的40％。

長期以來，我國受計劃經(jīng)濟體制影響，在災害發(fā)生后．政府往往負責災害兜底，安排財政資金負責災民救濟和災后重建。事實上，由政府支出的救災資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災發(fā)生時，相對于災害所造成的損失來講，政府救濟資金只是非常少的一部分1991．2005年的15年間，自然災害造成的直接經(jīng)濟損失累計為27845．8億元，政府的累計救災支出為524．98億元，僅占直接經(jīng)濟損失的1．9％．占國家財政支出的0．25％。

在一些發(fā)達國家，保險公司在巨災賠付中占有重要地位，保險賠償通常能占到巨災損失的30％到4o％，而我國保險業(yè)從總體上講實力還不強，國民保險意識薄弱，1995年后保險公司更是退出了巨災保險市場，因此保險公司在災害損失補償中所起的作用不大。例如，截至2009年5月10日．保險業(yè)對汶川地震保險理賠基本完成．合計賠付逾l6．6億元，與巨大的損失相比是杯水車薪可見，在巨災損失補償中，政府撥付財政資金予以救濟，不僅數(shù)額有限而且占用了本來應用于經(jīng)濟建設的資金，影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展：而保險公司由于缺乏政府的支持，發(fā)揮的作用也十分有限。因此，借鑒國外巨災保險制度的先進經(jīng)驗，建立一種符合中國國情的巨災保障體系勢在必行

(二)建立全國統(tǒng)一參保的巨災保險體系難度極大

在巨災體系的理論探討中，有學者提出建立全國統(tǒng)一參保，將洪水、地震和臺風等我國面臨的主要巨災風險納入一張保單承保范圍的巨災保險制度，即“一張保單保全國”。筆者認為，這種制度雖然實現(xiàn)了巨災風險在全國范圍內(nèi)以及不同險種之間的分散，但具體實行起來難度極大，原因如下：

(1)保費單向轉(zhuǎn)移有失公平。

我國氣候和地理地質(zhì)條件差異很大．各地區(qū)面臨的風險也很不相同。以洪水為例，四川、湖南、貴州、湖北、浙江、吉林等省份面臨的洪水風險極大．而陜西、山西、寧夏、新疆、青海、西藏等省份受洪澇災害影響較小，幾乎沒有發(fā)生過洪澇災害。加之山西、寧夏等內(nèi)陸省份經(jīng)濟欠發(fā)達，居民的收入水平不高，保費負擔能力較差，倘若建立全國統(tǒng)一參保的巨災保險制度。則山西、寧夏等省份只有交納保費的義務，而從損失概率上講幾乎不能得到任何回報，權(quán)利義務不對等。這種保費單向轉(zhuǎn)移的作法有違市場經(jīng)濟等價交換的規(guī)律，還有可能會引起風險低發(fā)區(qū)居民的抵觸情緒，損害參保積極性．使其難以推廣下去。而且，要求山西、寧夏省份為浙江等經(jīng)濟較為發(fā)達的省份交納巨災保費，也將加重其經(jīng)濟負擔．不利于當?shù)氐慕?jīng)濟建設。(2)技術(shù)難度大。建國以來我國從未建立過規(guī)范的巨災保險制度，無論是技術(shù)水平、保險意識還是建設經(jīng)驗，各方面條件還很不成熟，在這種情況下“一張保單保全國”，不但進一步加大了保單的設計難度，而且為宣傳和實行該制度要花費相當多的人力、物力、財力，如此巨大的工程可能會因困難太大而半途而廢。因此，應將有限的精力集中于最需要保障的地區(qū)。

(三)保險公司有責任和實力參與我國的巨災保險體系

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理三大職能，保險公司作為一個經(jīng)濟實體，能通過分保等經(jīng)濟手段將各種災害事故損失風險在盡可能大的范圍乃至全球范圍內(nèi)分散，從而具有強大的補償力：權(quán)利義務關(guān)系的雙向化使其具有更高的宏觀補償效率，這是其他補償方式所不具備的優(yōu)勢。因此保險補償是一種最具優(yōu)勢的災害補償方式，應當在巨災損失的補償中占有重要位置。此外，國內(nèi)保險業(yè)恢復三十年來，保險實力不斷壯大。截止到2008年底，我國保險資金已經(jīng)達到3．3萬億元，幾十年的發(fā)展也使保險業(yè)積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，此外，1995年以前我國曾經(jīng)營過地震等巨災保險，也有一定的經(jīng)驗教訓可以借鑒。

二、建立符合中國國情的巨災保障體系——區(qū)域性強制保險

盡管經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就，但是我國國民的保險意識還相當?shù)。?007年我國保險密度為69．6，全球排名第69位，保險深度僅為2．9％，排名第48名，遠遠低于世界平均水平。國民缺乏風險觀念，保險意識落后。因此，保險公司參與巨災保險制度必須以法律形式強制實施，要求巨災區(qū)域所有的財產(chǎn)主(包括居民和企業(yè))廣泛投保巨災保險，才能有效發(fā)揮保險大數(shù)定律的作用，否則將可能因為投保不足、逆向選擇嚴重等問題使保險公司退出巨災保險市場。因此，根據(jù)具體國情，借鑒國外的先進經(jīng)驗，筆者認為適合我國國情的巨災保障體系應當是“政府主導，保險公司參與的區(qū)域性強制保險制度”。

區(qū)域性強制巨災保險制度的基本框架是：保險公司在國家的支持下與政府一同承擔巨災風險。國家建立統(tǒng)管全國巨災保險制度的組織——巨災委員會．并開展以下工作

(一)風險評估和區(qū)劃

政府組織氣象、地質(zhì)等有關(guān)專家對全國各地區(qū)進行風險評估，將受到地震洪澇災害嚴重威脅的地區(qū)分別劃人兩大巨災區(qū)。例如，可以將河北、云南、四川、遼寧四省劃為地震區(qū)，將湖南、湖北、浙江等省劃入洪澇區(qū)。如果技術(shù)力量允許，還可以細分不同風險等級。

(二)費率厘定和保單設計

作為一種關(guān)乎社會公眾利益的保險計劃，巨災保險必須稟持公平公正的原則，由國家組織精算機構(gòu)、災害研究機構(gòu)、保險公司等相關(guān)部門根據(jù)巨災區(qū)的風險特點、經(jīng)濟發(fā)展水平、人口數(shù)量、‘財產(chǎn)集中度等情況設計統(tǒng)一的洪水保險單和地震保險單及費率標準。當然，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展及風險狀況不同，其費率和保險金額設定也應有所差異。對面臨巨災嚴重威脅的地區(qū)．要采取足夠高的費率以引導居民和企業(yè)遠離重災區(qū)。

保單只承保居民最基本的住房和生活費用，并設立一定的免賠額和責任限額，投保人享受國家的費率補貼，使費率控制在投保人可以承受的范圍內(nèi)。

(三)立法強制實施

我國現(xiàn)有關(guān)于防治自然災害的法律只有《防震減災法》．相關(guān)的法律體系建設較為落后，因此要盡快制定《巨災保險法》等相關(guān)的巨災法律法規(guī)，明確各參與主體的法律地位及其權(quán)利義務關(guān)系。

國家在洪澇區(qū)和地震區(qū)實行強制巨災保險制度，采取各種強制或鼓勵措施要求巨災區(qū)內(nèi)所有家庭和企業(yè)都必須參保．如要求貸款銀行履行如實告知貸款人相關(guān)信息的義務。不購買巨災險將無權(quán)獲得銀行貸款；對于參保企業(yè)實行一定的優(yōu)惠政策等。

保險公司和巨災委員會均可提供巨災保險單，為防止巨災風險過大從而使保險公司破產(chǎn)，國家應根據(jù)各公司的承保能力分別對其設定承保限額。并對該業(yè)務實行免稅。保險公司在其承保限額內(nèi)向投保人提供巨災保險，當承保限額已滿或標的不符合承保條件時，保險公司可以分保以擴大承保能力或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移給巨災委員會。巨災委員會負責剩余巨災保險市場的經(jīng)營，并將其承保業(yè)務的一定比例向再保險市場分出。

(四)巨災基金

巨災委員會下設全國巨災保險基金，包括地震基金和洪水基金兩個子基金。巨災保險基金由巨災保險委員會或者委托信譽度高的專業(yè)投資機構(gòu)代為投資管理，以保證基金的安全和保值增值。地震基金和洪水基金之間有必要進行風險共擔．當其中一種巨災的發(fā)生使其對應基金耗竭時，巨災委員會有權(quán)動用另一個巨災基金中的一定比例資金來救助災民。巨災基金的來源包括：中央政府撥付的初始準備金：巨災委員會銷售巨災保險的保費收入；中央政府和巨災區(qū)各級地方政府每年提取的一定比例的財政資金：巨災基金的投資收益；巨災福利彩票的發(fā)行收入等。此外．巨災委員會可以從巨災保險基金每年的投資收益中拿出一部分用于居民住宅加固、防災工程建設的補貼．以提高災區(qū)抵御風險的能力。

(五)巨災補償順序

巨災損失的補償順序依次為：災民自行負擔免賠額內(nèi)損失、保險公司和巨災委員會的賠償、再保險市場、巨災基金余額。當巨災損失超過了以上全部賠償能力時，政府可以考慮發(fā)行特別債券籌集救災基金，以后逐年償還，以減輕大批救災資金一次性大量支出對國民經(jīng)濟的沖擊。

三、各參與主體在區(qū)域性強制保險體系中的角色定位

(一)政府

在區(qū)域性強制保險制度中，政府占有主導地位，需要承擔包括：制定法律、設計保單、負責剩余保險市場、管理巨災基金、費率補貼等多項責任。災區(qū)各級地方政府應積極參與巨災體系建設，按照國家規(guī)定每年從地方財政收入中提取一部分上交巨災保險基金：通過廣泛的宣傳使民眾能夠了解巨災保險的必要性．取得當?shù)鼐用窈推髽I(yè)的理解和支持：配合保險公司的工作．加強當?shù)胤篮榉罏牡幕A(chǔ)設施建設等。

(二)保險公司

保險公司與政府共擔風險，扮演承保和銷售的雙重角色。一方面，保險公司要在規(guī)定的限額內(nèi)提供巨災保險。收取保費并在巨災事故發(fā)生后及時賠付，享受免稅等優(yōu)惠政策：另一方面，當超過限額或投保標的不符合承保條件時，保險公司可以將其轉(zhuǎn)移給巨災委員會，起到銷售保單的目的，并按約定向巨災委員會收取一定手續(xù)費。

核保工作及后續(xù)的風險控制和防災防損也由保險公司負責．保險公司要定期檢查標的的安全狀況，一旦發(fā)現(xiàn)重大安全隱患要及時通知投保人予以整改，否則有權(quán)增加保費或解除合同；反之對采取有力防災措施的財產(chǎn)主提供費率優(yōu)惠。巨災事故發(fā)生后，保險公司有義務根據(jù)保險責任向被保險人提供保險賠償。借助于保險公司龐大的銷售網(wǎng)絡和豐富的風險管理經(jīng)驗，巨災保險委員會不但擴大了承保面。節(jié)省了管理費用，而且有效控制了風險。

(三)投保人

洪澇區(qū)和地震區(qū)域的所有居民和企業(yè)都必須按照法律規(guī)定分別投保洪水保險和地震保險，享受政府補貼，定期交納保費。處于高風險區(qū)且重復遭受巨災損失仍拒不投保的，災后無權(quán)享受與其他居民同等水平的政府救濟；巨災保險費可以作為企業(yè)成本列支，在稅前扣除，未參保的企業(yè)無權(quán)向銀行申請貸款。

投保人可根據(jù)其投保財產(chǎn)價值和經(jīng)濟能力自主選擇保險金額，有義務接受保險公司的核保和定期檢查，接受保險公司防災防損的建議。采取有效措施改善標的風險狀況。巨災發(fā)生后，投保人有權(quán)就標的損失向保險公司或巨災委員會索賠以及有權(quán)就防災費用向巨災委員會申請資金補貼。

(四)資本市場

巨災風險證券是保險業(yè)在遭受嚴重的承保損失和資本市場投資損失的雙重打擊下，迫于生存和競爭的壓力而產(chǎn)生發(fā)展起來的。自從1992年l2月芝加哥交易所(cbot)發(fā)行第一個巨災期權(quán)后，越來越多的巨災金融衍生工具被開發(fā)出來。有關(guān)資料顯示。1994年以來全球大約有50多家再保險公司和投資銀行發(fā)行了價值165億美元保險聯(lián)結(jié)證券，其中近2／3與巨災風險有關(guān)。保險風險證券化是一項系統(tǒng)工程，對保險市場和證券市場都有很高要求。與發(fā)達國家相比，我國受技術(shù)、法律、會計、資本市場等條件所限．目前設計出巨災風險證券并實際運作還不太現(xiàn)實。但保險風險證券化作為一種能夠在更廣泛范圍內(nèi)有效分散巨災風險的方式，將是我國巨災保險的一個必然發(fā)展方向．并將成為我國巨災體系的重要融資方式之一。因此我們要繼續(xù)推動國內(nèi)資本市場發(fā)展，加強巨災數(shù)據(jù)的收集，及時跟蹤國際巨災保險證券化的最新理論．加強與有成功經(jīng)驗國家的技術(shù)溝通，為今后巨災保險市場與資本市場的融合創(chuàng)造條件。