一、遂寧融資環境現狀

（一）貸款增加額創歷史新高

2009年，全市貸款余額達到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內金融機構貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長35.28%；2009年全市中小企業貸款余額達到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長33.66%。

（二）“五信工程”助推企業發展

2009年，遂寧市以中小企業金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業信用體系建設，其經驗做法被中國人民銀行稱為“遂寧模式”，并在總行中小企業信用體系建設現場會上交流。“五信工程”的主要內容：一是質量與效用并重，打牢信用檔案物質基礎；二是信用評價貫穿全程，把好“入口關”確保持續性；三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏;四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現培育核心價值；五是塑造企業信用文化，多種載體傳播誠信意識。

（三）有效搭建融資平臺，中小企業融資渠道呈多元化

改革開放以來，在中央和地方各級政府鼓勵民間投資政策的作用下，我省民間投資逐漸活躍，資金規模由小變大，發展速度明顯加快，經營領域不斷拓展，對拉動經濟持續穩定快速增長發揮了重要的作用。本文以投資主體劃分方式、從固定資產投資范疇對民間投融資情況進行分析。

一、民間投資的發展歷程

民間投資是相對于國有、外商投資的一類投資。全部投資中減去國有投資為非國有投資，非國有經濟投資中扣除外商和港澳臺商投資部分，即為民間投資，包括聯營、股份制、集體、個體、私營和其他類型經濟的投資。

從民間投資發展的總體趨勢看，改革開放20多年來，我省民間投資發展經歷了“高漲、低落、恢復、高漲”的波動過程（見圖一）。*—*年的24年間，我省民間固定資產投資由6.7億元增加到980.64億元，增長100多倍，民間投資占全社會投資的比重由39.1%上升為53.9%，提高14.8個百分點。同期，國有投資比重由*年的60.9%下降到*年的39.8%，降低了21.1個百分點。*年1-6月全省城鎮固定資產投資590.26億元，其中民間投資303.27億元，增長48.7%。

我省民間投資發展大致可以分為五個階段：

“六五”時期（*-*年）：恢復性增長階段。黨的十一屆三中全會以后，我省民營經濟發展積極性得到極大發揮，民間投資熱情高漲，五年累計完成投資57.26億元，年平均增長18.5%，超過全社會投資和國有投資增速2.8個和4.4個百分點，占全社會投資的比重由*年的35.5%提高到*年的41.9%，“六五”時期我省民間投資積累了良好的發展基礎。

工商業聯合會領導班子考察報告

2005年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協副主席、統戰部部長**同志帶領宣傳部***、紀委***、組織部****等三位同志組成考察組，對縣工商業聯合會領導班子和班子成員進行了較為全面、深入、細致地考察。考察期間，召開了工商業聯合會全體干職工參加的民主測評和民主推薦大會，找了全體干部職工共3位同志進行個別談話，查閱了有關會議記錄和文件等資料。現將考察情況匯報如下：

一、領導班子和科級干部基本概況

工商業聯合會領導班子設會長、副會長各一名共2人組成，均為男性，其中會長為黨外民主人士，副會長為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學歷上一個中專一個。

二、對領導班子的總體評價

縣工商業聯合會領導班子思想政治素質較高，工作計劃性較強，團結協調、勤政廉政，充分發揮了工商聯統戰性、經濟性、民間性優勢。具體表現在以下幾個方面：

年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協副主席、統戰部部長某同志帶領宣傳部某、紀委某、組織部某某等三位同志組成考察組，對縣工商業聯合會領導班子和班子成員進行了較為全面、深入、細致地考察。考察期間，召開了工商業聯合會全體干職工參加的民主測評和民主推薦大會，找了全體干部職工共3位同志進行個別談話，查閱了有關會議記錄和文件等資料。現將考察情況匯報如下：

一、領導班子和科級干部基本概況

工商業聯合會領導班子設會長、副會長各一名共2人組成，均為男性，其中會長為黨外民主人士，副會長為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學歷上一個中專一個。

二、對領導班子的總體評價

縣工商業聯合會領導班子思想政治素質較高，工作計劃性較強，團結協調、勤政廉政，充分發揮了工商聯統戰性、經濟性、民間性優勢。具體表現在以下幾個方面：

1、思想政治素質較強。能以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，認真貫徹十七大和十七屆三中、四中、五中全會精神和我縣三級干部會議精神，深入開展“四問五比六看”活動，樹立“服務立會、服務興會”的工作理念，同時還積極開展“三增強、四熱愛”教育、“扶貧濟困送溫暖獻愛心”等活動，著力強化經濟服務、法律服務、信息服務、融資服務和思想政治工作五種職能，積極推動我縣非公有制經濟健康、協調、快速發展。

農合行信貸人員的業務素質與各商業銀行相比相對偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務，與客戶有著深厚的感情，做一些保證貸款和抵押貸款業務，中間業務只做些工資業務，不懂的做一些配套業務，如外匯業務、票據業務、理財業務等，而且利率定價也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業務往往被商業銀行的業務人員提供了平臺，因為農合行信貸人員對客戶信息靈、底子清，商業銀行的業務人員凡是農合行有信貸業務的客戶他們都會去做些新產品業務，風險小、回報率高、利潤豐厚。那么農合行的信貸業務人員對這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農合行信貸業務人員的思想觀念和業務素質問題。

一、農合行信貸人員業務素質偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會做傳統業務。筆者從20*年9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了*農合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業務人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進行財務狀態分析和到企業現場進行實地走訪調查，抽查的350家企業、383戶農戶，占46位貸款人員管轄企業客戶704家，農戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業102家，農戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現業務16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業務133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業務730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發卡量67518張，卡中存款18706萬元,，占管轄貸款的3.3%，從上述數據表明，一些外匯業務、票據業務、信用卡等配套業務占比甚少。如我們調查的一家企業，在*合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質押貸款450萬元執行基準利率，其他均實行執行利率上浮16%，融資額占該企業總融資資金的47%，而一家商業銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，顯然農合行在業務操作中配套業務和利率定價上遠遠不如其他商業銀行靈活。*合行20*年5月舉辦了產品營銷方案設計大賽，20篇作品進行了演講，其中只有7篇是目前現任信貸業務員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業務員的在產品營銷上尚存在著一定的距離。

2．業務素質參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業務員中可分三個層面，一種是信貸員會調查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業務人員寫調查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現主要是在農合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調查報告等資料都是按照企業提供的報表、與企業老板或財務人員交談而寫的，寫的調查報告與我們去實際調查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產不實的也寫進去，這種表現主要是新的近2年當上信貸員的業務人員，信息不夠靈，實地調查資格又嫩，有一種怕業務做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業的行情、也不深入調查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉貸款也調查不清楚，雖有經驗，但還是靠老經驗，得過且過，這種表現主要是存在于老一批信貸業務人員之中。但*農合行極大多數的信貸人員綜合業務素質是好的和比較好的。

二、提高信貸人員業務素質的對策

1．要引導信貸業務人員轉變觀念，增強責任意識。信貸業務人員是農合行業務發展的主力軍，培養好一名合格的信貸業務員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們如何轉變觀念，增強責任意識，首先要從農合行的支行一把手抓起，引導和培養信貸業務人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉變觀念，在做好傳統業務的同時，為管轄的客戶做好相應的配套業務服務，增強他們的營銷能力；培養一批年青的信貸業務人員，從目前*合行的現狀看，信貸業務人員只占了全體員工的16.6%，遠遠不適應業務發展與管理的要求，如我們調查的46位信貸業務人員，要管57億貸款，而且農戶數達5000多戶，一名信貸業務員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業務，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業務人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業務了解情況了事，急需培養一批具有一定知識學歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業務員隊伍，培訓他們與客戶和農民兄弟建立深厚的感情的農合行的傳統優勢，樹立起責任意識，那么農合行的業務陣地不會丟，農合行才能得到長足的發展。