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互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；化解對(duì)策

本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，具體分析目前所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出合理的化解對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，讓原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖處于起步階段，但在短短幾年內(nèi)發(fā)展非常迅速，究其根源有其必然性。從內(nèi)在原因來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)超過(guò)5億人，用戶(hù)基數(shù)多，客戶(hù)基礎(chǔ)大，大眾投資理財(cái)渠道缺失，而且現(xiàn)行金融體制導(dǎo)致草根金融需求未得到充分滿(mǎn)足，會(huì)有更多的小微企業(yè)和個(gè)人需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。從外在原因來(lái)看，監(jiān)管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的生存空間。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認(rèn)同，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有4種：第一種是互聯(lián)網(wǎng)支付，比如支付寶、微信支付、微博支付等。目前我國(guó)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國(guó)人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已超過(guò)200家；第二種是互聯(lián)網(wǎng)借貸，在這一方面，P2P網(wǎng)貸，即人人貸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)撮合借款人和貸款人的貸款行為，已經(jīng)發(fā)展得很快。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過(guò)600家，交易額已經(jīng)超過(guò)了500億元；第三種是互聯(lián)網(wǎng)融資，眾籌的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式為此類(lèi)代表；第四種是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這類(lèi)比如余額寶、現(xiàn)金寶等，已成為時(shí)下最為流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)余額超過(guò)8000億元規(guī)模。這些創(chuàng)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、政治風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)務(wù)院總理在介紹2014年政府重點(diǎn)工作時(shí)明確表態(tài)，將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。總理在工作報(bào)告中充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生金融產(chǎn)品，但要求互聯(lián)網(wǎng)金融必須有節(jié)制有底線的發(fā)展，新金融產(chǎn)品的誕生最終必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此次互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫(xiě)入總理報(bào)告，給互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無(wú)從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行去年《中國(guó)人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國(guó)務(wù)院指示，中國(guó)人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。由此報(bào)告可見(jiàn)，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)將不可避免。對(duì)于這種未知的政策風(fēng)險(xiǎn)至少可以預(yù)見(jiàn)的是，它很可能直接改變很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，甚至讓一些規(guī)范性較差的公司從市場(chǎng)上消亡。

所以，雖然在大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融有很好的機(jī)遇，但監(jiān)管細(xì)則未出現(xiàn)屬于政策風(fēng)險(xiǎn)。想要金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者不僅要埋頭做事，也要抬頭看天。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，“第三方支付加基金類(lèi)”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，各類(lèi)“寶寶”風(fēng)行一時(shí)，但其中蘊(yùn)藏著期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)藏著貨幣市場(chǎng)波動(dòng)、出現(xiàn)投資者大量贖回的風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問(wèn)題，投資理財(cái)者把錢(qián)充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買(mǎi)不到理財(cái)。打著饑餓營(yíng)銷(xiāo)的幌子的背后，實(shí)際上是沒(méi)有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這些亂象嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上“刷信用”、“刷評(píng)價(jià)”的行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也有待驗(yàn)證。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱(chēng)依舊存在。2013年，全國(guó)活躍的P2P平臺(tái)超過(guò)350家，全年累計(jì)交易額超過(guò)600億元，但也發(fā)生了部分平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)事件。

4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，2014年元旦過(guò)后，P2P平臺(tái)人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)先后遭遇黑客攻擊。近日，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題反饋平臺(tái)烏云又曝出某P2P平臺(tái)系統(tǒng)存在嚴(yán)重安全漏洞，且還有7家P2P平臺(tái)使用同一系統(tǒng)。

5、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶(hù)面臨倒閉和破產(chǎn)，導(dǎo)致其喪失還款能力。微觀層面的風(fēng)控不足以應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)。按照經(jīng)濟(jì)周期的規(guī)律來(lái)說(shuō)，通常幾年就會(huì)經(jīng)歷一次，中國(guó)大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子等一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正處于經(jīng)濟(jì)周期中的爬坡期，自然發(fā)展迅速。但是一旦經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)拐點(diǎn)，甚至金融危機(jī)再次降臨的時(shí)候，各家企業(yè)將如何應(yīng)對(duì)？

6、道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長(zhǎng)，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒(méi)有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶(hù)造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶(hù)造假。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過(guò)程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒(méi)有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的上述各種風(fēng)險(xiǎn)，我提出如下對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施：

1、對(duì)于政治風(fēng)險(xiǎn)，管理層應(yīng)建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行適度的監(jiān)管，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)。

2、對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)應(yīng)先建立相關(guān)的預(yù)警機(jī)制。所有的債權(quán)與理財(cái)?shù)钠ヅ潢P(guān)系需要專(zhuān)人專(zhuān)崗進(jìn)行管理，需要對(duì)所有的匹配關(guān)系進(jìn)行預(yù)判，并做好未來(lái)三到六個(gè)月的資金計(jì)劃。

3、對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融來(lái)規(guī)范發(fā)展的保障。大力培育我國(guó)社會(huì)的信用意識(shí)，客觀，公正的企業(yè)，個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，使誠(chéng)信成為我國(guó)社會(huì)的道德基礎(chǔ)，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境要進(jìn)行改進(jìn)、對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)、開(kāi)發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進(jìn)運(yùn)行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，加大對(duì)硬件安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面應(yīng)用分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸來(lái)訪對(duì)非法的用戶(hù)登陸進(jìn)行限制；對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)可以通過(guò)利用數(shù)字證書(shū)為交易主體提供安全保障；要大力開(kāi)發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家金融安全。

5、對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)具有很強(qiáng)的金融基因，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的預(yù)判和預(yù)警，在其降臨之前做好準(zhǔn)備。

6、對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)，公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制。

7、對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)，包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。

五、總結(jié)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處初級(jí)階段，市場(chǎng)空間也才剛剛被打開(kāi)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。總之，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。（作者單位：上海大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王國(guó)貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制對(duì)策

第12個(gè)“五年計(jì)劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財(cái)、線上結(jié)算、在線購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機(jī)會(huì)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢(qián)、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，隱蔽性更高、速度更快、擴(kuò)散范圍更廣、復(fù)雜性更強(qiáng)，危害性也更大。充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，對(duì)于建立防御措施、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、分析主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

（一）法律制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國(guó)家尚無(wú)相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對(duì)其進(jìn)行約束管控。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在缺陷，系統(tǒng)死機(jī)、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶(hù)私密信息外泄等事件時(shí)有發(fā)生。安全保護(hù)措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

（三）準(zhǔn)入門(mén)檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過(guò)快，準(zhǔn)入門(mén)檻沒(méi)有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗(yàn)，部分金融財(cái)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢(shì)頭。

（四）信用體系不健全

我國(guó)企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理不科學(xué)，因此信譽(yù)度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對(duì)合作方的信用狀況了解不全面不深入，進(jìn)而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)也會(huì)在一瞬間摧毀整個(gè)線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫(kù)信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)/技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計(jì)不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^(guò)程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計(jì)不完善，金融從業(yè)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對(duì)線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問(wèn)題都能導(dǎo)致交易過(guò)程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯(cuò)誤，增加了安全隱患。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)： 線上金融交易平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶(hù)提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時(shí)地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶(hù)不滿(mǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶(hù)群，使自身商業(yè)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識(shí)體系不健全，對(duì)客戶(hù)身份信息、交易目的、財(cái)產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊(cè)、開(kāi)立虛假賬戶(hù)、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢(qián)套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)造成了巨大損失。

（三）信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價(jià)值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾。實(shí)際交易中，交易雙方對(duì)對(duì)方信息的真實(shí)程度了解有偏差，雙方對(duì)交易產(chǎn)品和交易過(guò)程的了解也存在差異，可能造成交易無(wú)法實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對(duì)性的法律制度對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)時(shí)無(wú)法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動(dòng)的跑路、詐騙、洗錢(qián)等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

（一）加快法律制度建設(shè)

查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國(guó)外針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險(xiǎn)防御的法律措施，結(jié)合我國(guó)行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

（二）推進(jìn)信用制度建設(shè)

中國(guó)人講究“誠(chéng)信”，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信做人、誠(chéng)信做事，但是誠(chéng)信屬于社會(huì)道德范疇，在制約人的外部行為時(shí)不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠(chéng)信”意識(shí)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)建立完善的社會(huì)征信評(píng)價(jià)機(jī)制和個(gè)人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級(jí)管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)且運(yùn)營(yíng)模式多樣化，而我國(guó)施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)或強(qiáng)化一部門(mén)為監(jiān)管主體其他部門(mén)配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門(mén)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動(dòng)金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。

（四）重視信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財(cái)務(wù)報(bào)告信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，并按規(guī)定向外部用戶(hù)，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門(mén)等提供本企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)信息、管理信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶(hù)充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營(yíng)目的理性地做出判斷，減少由于信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營(yíng)行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的開(kāi)發(fā)能力；吸納懂金融、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、管理運(yùn)營(yíng)等綜合素質(zhì)的人才組建專(zhuān)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計(jì)中的缺陷，通過(guò)開(kāi)發(fā)口令加密技術(shù)、分級(jí)授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級(jí)，由此衍生出的經(jīng)營(yíng)模式和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶給我們巨大地機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出防御風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策：加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強(qiáng)監(jiān)管防患于未然的情況下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文第3篇

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機(jī)，通過(guò)合作和競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)移動(dòng)支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機(jī)支付的時(shí)代正在到來(lái)。

企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，將自身業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付相融合，從而推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營(yíng)銷(xiāo)推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時(shí)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號(hào)主體及微店等也為企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機(jī)方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶(hù)規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類(lèi)的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)類(lèi)APP，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備就可以完成理財(cái)產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊；同時(shí)教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對(duì)于一些公共業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。但是在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，移動(dòng)端并不能像PC設(shè)備安裝移動(dòng)數(shù)字證書(shū)或U盾等硬件設(shè)備，因此移動(dòng)支付的安全問(wèn)題成為移動(dòng)支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)

隨著用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機(jī)系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級(jí)，和自動(dòng)保存賬號(hào)和密碼的手機(jī)丟失等意外事故；隨著消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付越來(lái)越依賴(lài)，用戶(hù)因其的便利性而防范意識(shí)降低，一些用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付缺乏了解，這些都對(duì)移動(dòng)支付安全構(gòu)成威脅。

從我國(guó)移動(dòng)支付的總體情況來(lái)看，手機(jī)網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識(shí)較高，對(duì)新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，即使移動(dòng)支付沒(méi)有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場(chǎng)規(guī)模的移動(dòng)支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動(dòng)支付安全面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控，隨著安全問(wèn)題的暴露，與移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個(gè)人都會(huì)加大對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和防控管理水平。正是移動(dòng)支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，通過(guò)對(duì)問(wèn)題的解決推動(dòng)著移動(dòng)支付走向健康發(fā)展。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣對(duì)移動(dòng)支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動(dòng)支付的擴(kuò)張將受到限制，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)成為人們是否選擇移動(dòng)支付的核心問(wèn)題，這些潛在風(fēng)險(xiǎn)從總體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)為手機(jī)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者自身問(wèn)題和移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中問(wèn)題引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

首先作為移動(dòng)支付的主要設(shè)備手機(jī)，手機(jī)的運(yùn)行需要手機(jī)系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級(jí)往往有各個(gè)廠商完成，不同的手機(jī)廠商會(huì)根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計(jì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，手機(jī)操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識(shí)別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過(guò)用戶(hù)下載安裝竊取手機(jī)所有者的用戶(hù)名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對(duì)象主要為淘寶類(lèi)購(gòu)物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶(hù)端和金融證券類(lèi)軟件等與手機(jī)所有者資金息息相關(guān)的各類(lèi)軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶(hù)的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識(shí)別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚(yú)網(wǎng)站，因此通過(guò)二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機(jī)所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動(dòng)支付安全軟件尤為重要。

從消費(fèi)者層面出發(fā)，移動(dòng)支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點(diǎn)使程序簡(jiǎn)單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時(shí)也降低了移動(dòng)支付的安全性，機(jī)主一般都默認(rèn)支付軟件的自動(dòng)保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡(jiǎn)單，而賬號(hào)密碼的自動(dòng)保存后一旦作為支付終端的手機(jī)丟失被不法分子撿到將會(huì)造成支付賬戶(hù)的損失。而目前我國(guó)并沒(méi)有完善的保護(hù)機(jī)制對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動(dòng)支付中發(fā)生過(guò)用戶(hù)個(gè)人信息泄露事件，越來(lái)越多的手機(jī)用戶(hù)反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類(lèi)似個(gè)人信息泄露事件發(fā)生時(shí)，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個(gè)人的合法權(quán)益。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣正在移動(dòng)支付的發(fā)展中逐步形成，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶(hù)對(duì)與和紅包類(lèi)似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶(hù)信息的推廣。因此消費(fèi)者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動(dòng)支付習(xí)慣和增強(qiáng)自身的支付風(fēng)險(xiǎn)防控觀念，從而有利于社會(huì)形成良好的移動(dòng)支付文化。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文第4篇

關(guān)鍵詞：云金融；商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融；預(yù)警管理

解析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。按照《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)有關(guān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，借鑒國(guó)際上的有益經(jīng)驗(yàn)，本文將互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為上文所提到的三種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)。其中政策法律風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分成了國(guó)家、行業(yè)和機(jī)構(gòu)等層面，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)、信譽(yù)和操作等風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)分為安全和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。解析基于業(yè)務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從上述分析得知，互聯(lián)網(wǎng)金融主要被分成了三大平臺(tái)，分別是業(yè)務(wù)、管理和協(xié)作三大平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金需求的雙方在業(yè)務(wù)平臺(tái)上撮合成交；通過(guò)國(guó)家管理者、行業(yè)管理者以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各分支機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)行各層監(jiān)管，上述各監(jiān)管組成了互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)；軟硬件開(kāi)發(fā)維護(hù)者及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商主要擔(dān)任協(xié)作業(yè)務(wù)及管理平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，他構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融融資類(lèi)的業(yè)務(wù)協(xié)作平臺(tái)。在業(yè)務(wù)層，資金融通雙方都面對(duì)了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由利率和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)組成?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)一方面會(huì)受到行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)分化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等的影響，另外還會(huì)遭受央行貨幣政策刺激，兩者同時(shí)加劇了利率風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金有可能會(huì)在第三方中介滯留兩天至兩周的時(shí)間，不具備有效的擔(dān)保及監(jiān)管，很容易會(huì)出現(xiàn)資金挪用的情況，若是缺少流動(dòng)性監(jiān)管或出現(xiàn)資金鏈的斷裂，必然會(huì)導(dǎo)致支付危機(jī)的出現(xiàn)。另外不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)也會(huì)上限，不具備用戶(hù)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)將會(huì)借助提升利率和縮短投資期限的形式來(lái)吸引投資者加盟，這就必然會(huì)引起平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且很多用戶(hù)在平臺(tái)跑路消息報(bào)道的基礎(chǔ)上，針對(duì)平臺(tái)的投資僅僅限于打新投資，這顯然會(huì)提升互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就主體劃分，主要分為自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)兩種。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指自然人違約，其出現(xiàn)違約主要是由于其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱進(jìn)而出現(xiàn)了道德問(wèn)題。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人的經(jīng)濟(jì)情況具有不確定性，尤其是該種借貸用在了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)商?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)會(huì)牽涉到大量的自然人信貸范疇，由自然人承擔(dān)對(duì)應(yīng)的償還義務(wù)，但是自然人的經(jīng)營(yíng)狀況、身體健康情況和消費(fèi)習(xí)慣等都會(huì)引起還款風(fēng)險(xiǎn)。另外自然人借款人的個(gè)人觀念及道德問(wèn)題都會(huì)造成違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和自然人借款人的動(dòng)機(jī)以及償債能力的影響因素存在較大的差異。通常企業(yè)借款人主觀上惡意不按時(shí)清償債務(wù)可能性較低，對(duì)比之下，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)狀況等因素導(dǎo)致的資金短缺更加容易使其違約。因此在對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施評(píng)價(jià)時(shí)，自然人信用風(fēng)險(xiǎn)要更側(cè)重對(duì)其償還意愿的評(píng)估，但是企業(yè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估則更加側(cè)重對(duì)其償還能力的評(píng)估。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)內(nèi)，由于人員匱乏、內(nèi)部流程制定不當(dāng)或是實(shí)施失敗以及系統(tǒng)不足所造成的直接性或間接性損失的可能性。目前用戶(hù)數(shù)據(jù)、用戶(hù)操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)交織，由于沒(méi)有通過(guò)授權(quán)方位、系統(tǒng)退化、雇員欺詐、服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)安全保護(hù)意識(shí)較低等交易內(nèi)，操作風(fēng)險(xiǎn)正是來(lái)自這些繁瑣和復(fù)雜的數(shù)據(jù)系統(tǒng)行為的結(jié)合內(nèi)。依據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的不同來(lái)源，可以劃分為內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)及外部操作風(fēng)險(xiǎn)兩種。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要因?yàn)榭?jī)效考評(píng)、審計(jì)監(jiān)管及內(nèi)部控制等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部因素所引發(fā)；外部操作風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樗饺诵孤?、釣魚(yú)網(wǎng)站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶(hù)注冊(cè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)，另外是否可以合理地對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行保存也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迫切需要解決的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。一是擴(kuò)散速度快，破壞力強(qiáng)大。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通常是通過(guò)紙質(zhì)或是銀行內(nèi)部系統(tǒng)來(lái)操作，一旦出現(xiàn)了錯(cuò)誤，是有充分的時(shí)間查找、連接并且追回?fù)p失的。但是包含了交易數(shù)據(jù)、用戶(hù)操作行為數(shù)據(jù)和用戶(hù)數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)等大量數(shù)據(jù)的云金融為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦出現(xiàn)了問(wèn)題或是差錯(cuò)，將會(huì)難以立刻糾正，并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作速度飛快，等到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后再攔截和追討損失基本無(wú)望。二是風(fēng)險(xiǎn)會(huì)交叉?zhèn)魅?。一方面互?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)內(nèi)包含了融資類(lèi)、支付類(lèi)和理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)相互之間存在交叉性；此外互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)就像是多米諾骨牌，一旦一個(gè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。三是很難區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融辦理的過(guò)程一般都會(huì)涉及到外包商、電力和電信等其他多種合作方式，因此一旦某個(gè)方面出現(xiàn)了服務(wù)終端、客戶(hù)信息泄露和系統(tǒng)崩潰，將會(huì)直接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成極大的損失，并且難以對(duì)責(zé)任實(shí)行區(qū)分。責(zé)任不能區(qū)分的直接結(jié)果就是一旦發(fā)生了損失，將難以對(duì)有關(guān)方的損失賠付進(jìn)行明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

數(shù)據(jù)作為中心的體系設(shè)計(jì)原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)內(nèi)必須要遵循下面幾點(diǎn)：一是系統(tǒng)性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)屬于一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行檢測(cè)、預(yù)測(cè)和預(yù)警的系統(tǒng)，是大型的體系，該體系內(nèi)包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有，因此建立該系統(tǒng)時(shí)必須要考慮每一個(gè)用戶(hù)和金融產(chǎn)品的提供者等全部參與到金融活動(dòng)內(nèi)的人的利益，同時(shí)還要實(shí)行系統(tǒng)性建設(shè)。二是時(shí)效性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的特點(diǎn)是高速，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活性具有的及時(shí)性特點(diǎn)，因此在實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)中，必須要實(shí)時(shí)防范并且及時(shí)處理，確?？梢约皶r(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)和快速應(yīng)對(duì)，避免造成太多損失。三是科學(xué)性原則。在預(yù)警系統(tǒng)的建立中要確保科學(xué)性，保障系統(tǒng)可以準(zhǔn)確對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行判斷，防止對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)作出錯(cuò)誤估計(jì)，最終導(dǎo)致不必要損失。將數(shù)據(jù)當(dāng)做中心系統(tǒng)層級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)內(nèi)存在以下幾層：一是數(shù)據(jù)管理層。預(yù)警系統(tǒng)主要是基于數(shù)據(jù)建立的，對(duì)此必須要建立和健全系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理機(jī)制，建設(shè)和企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的數(shù)據(jù)管理中心，便于對(duì)數(shù)據(jù)的收集、整理、加工和存儲(chǔ)。而且在數(shù)據(jù)中心還要實(shí)行管理過(guò)程內(nèi)確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性及安全性。二是數(shù)據(jù)整合層。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的最主要任務(wù)是要通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的語(yǔ)境，這就必須要系統(tǒng)地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)存在更為透徹的認(rèn)識(shí)，自金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，重新整合和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而提取出有用的信息，信息整合能夠很好地保證信息的準(zhǔn)確性及可靠性，數(shù)據(jù)提取層主要是整合及提取數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層主要是分析數(shù)據(jù)，判定數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要保證系統(tǒng)具有完備的智能性。四是數(shù)據(jù)的解釋層，數(shù)據(jù)解釋層是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋?zhuān)訙?zhǔn)確地來(lái)講就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)現(xiàn)狀結(jié)合得出分析結(jié)果，其中包含了風(fēng)險(xiǎn)的可靠性、危險(xiǎn)度、產(chǎn)生根源和處理方法。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)計(jì)思路

在上述分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)使用模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)其實(shí)行量化，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)度。依據(jù)選擇的權(quán)重系數(shù)測(cè)定互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合評(píng)分值，依據(jù)設(shè)定的預(yù)警區(qū)域范圍來(lái)確定互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警區(qū)域，從而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)策略權(quán)重系數(shù)的選擇在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度內(nèi)是最關(guān)鍵的問(wèn)題，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分別測(cè)度中，須確定各個(gè)具體指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)問(wèn)題；另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分值測(cè)度過(guò)程內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別權(quán)重系數(shù)確定的問(wèn)題。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

在業(yè)務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要被分成了市場(chǎng)、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度，而且各個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)有著豐富的含義，很難使用單一指標(biāo)來(lái)客觀描述。為了使得評(píng)價(jià)指標(biāo)變?yōu)楦珳?zhǔn)，本文使用主客觀結(jié)合的方式設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)維度的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 針對(duì)定量指標(biāo)，筆者結(jié)合有關(guān)學(xué)者的研究成果和銀行體系定量指標(biāo)來(lái)計(jì)算，最終對(duì)定性指標(biāo)使用問(wèn)卷調(diào)查的方式，結(jié)合模糊綜合評(píng)價(jià)方法得到最終對(duì)應(yīng)的評(píng)分值。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

通過(guò)假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)各變量間均是相互影響并且相互作用的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)方程模型，并且對(duì)上述指標(biāo)之間的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的三維關(guān)系假設(shè)主要為：H1：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控的直接正影響；H2：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控的直接正影響；H3：操作風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的直接正影響；H4：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H5：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控及操作風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H6：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控及操作防控間的直接雙向正關(guān)系；H7：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控依賴(lài)各種要素不受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H8：操作風(fēng)險(xiǎn)防控依賴(lài)的各要素不會(huì)受市場(chǎng)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H9：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控依賴(lài)的各要素不會(huì)受市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H10：除市場(chǎng)、操作和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以外的其他因素都是殘差項(xiàng)。劃分衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的指標(biāo)，包含財(cái)務(wù)健康情況及機(jī)構(gòu)規(guī)模；二是互聯(lián)網(wǎng)金融整體指標(biāo)，包含了信貸質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)及負(fù)債匹配數(shù)量；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)，包含了業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)度量等。見(jiàn)表1所示。在模型內(nèi)市場(chǎng)、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)分別作為三個(gè)外生潛變量分別由各自所屬顯變量測(cè)量，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的各變量相互間是存在關(guān)聯(lián)性的，因此假設(shè)三個(gè)外生潛變量之間存在相互變聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)生的潛變量，主要是表1內(nèi)的八個(gè)顯變量反應(yīng)。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果

首先要對(duì)預(yù)警信號(hào)閾值實(shí)行確定。預(yù)警信號(hào)閾值是觸發(fā)預(yù)警后續(xù)行動(dòng)的臨界值，閾值要綜合數(shù)據(jù)的模型、歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)以及同業(yè)信息確定，并且還要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶(hù)與平臺(tái)的聯(lián)系、監(jiān)管部門(mén)檢查評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)和監(jiān)管要求等因素。一旦風(fēng)險(xiǎn)表征值超出了預(yù)警信號(hào)的閾值，將會(huì)觸及預(yù)警流程，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的定位。其次是定位互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警級(jí)別。依據(jù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小，劃分互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)為正常狀態(tài)、關(guān)注狀態(tài)、次級(jí)狀態(tài)、可以狀態(tài)以及損失狀態(tài)5個(gè)等級(jí)，分別用綠、藍(lán)、黃、橙、紅五種顏色的燈來(lái)表示。詳情見(jiàn)表2所示。第三是分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果。在處于綠色信號(hào)燈范圍情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須要考慮和其開(kāi)展對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的效益，平臺(tái)必須要大量的吸收該種類(lèi)型的業(yè)務(wù)；在處于藍(lán)色信號(hào)燈的范圍下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則可以考慮接受和其開(kāi)展對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，那些已經(jīng)有的處于藍(lán)燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則可以考慮持有；在處于黃燈信號(hào)的范圍時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以按照公司的戰(zhàn)略和客戶(hù)征信情況，適當(dāng)考慮是否需要開(kāi)展其他方面的業(yè)務(wù)，若是已經(jīng)存在了處于黃燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，要及時(shí)防范并且調(diào)整，或是改變持有策略或是適當(dāng)轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)；在處于橙色燈信號(hào)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則不應(yīng)當(dāng)考慮其借貸，若是當(dāng)前業(yè)務(wù)已經(jīng)處于信號(hào)燈為橙色的狀態(tài)，要立即采取對(duì)應(yīng)措施來(lái)降低損失；若是當(dāng)前處于紅色信號(hào)范圍內(nèi)，則互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須將其拉進(jìn)黑名單，針對(duì)已經(jīng)處于紅燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則要采取強(qiáng)硬的手段實(shí)行積極挽回，盡力彌補(bǔ)損失，實(shí)行不良征信評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而產(chǎn)生的，依托于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái)，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)在短時(shí)期內(nèi)開(kāi)拓出了巨大的市場(chǎng)空間，顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。互?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨幣、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上證券）等。目前，在我國(guó)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第三方支付平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類(lèi)、以P2P平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)以及網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類(lèi)模式。第三方支付平臺(tái)所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早，發(fā)展比較成熟、完善的模式，是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第三方平臺(tái)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)，2015年第一季度我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了24308.8億元，比2014年同期增長(zhǎng)了29.8%。［1］P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需要依法注冊(cè)，其特征是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評(píng)價(jià)等在內(nèi)的媒介服務(wù)。［2］P2P平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展異常迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交總額達(dá)到了3006.19億元。［3］網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類(lèi)指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)利用其互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)和移動(dòng)終端，將對(duì)第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票，以達(dá)到保值增值目的。我國(guó)最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規(guī)模為6133.81億元。［4］互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風(fēng)險(xiǎn)性。［5］互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)作為虛擬的交易場(chǎng)所，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運(yùn)營(yíng)方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接完成交易，不需通過(guò)銀行等中介，既給投融資雙方帶來(lái)了便利，又降低了融資成本。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時(shí)突破了時(shí)間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)提供多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特征。普惠性則反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶(hù)以個(gè)人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，由于信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)個(gè)人以及小微企業(yè)存在一定的金融排斥行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所面對(duì)的客戶(hù)不受地域限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會(huì)共享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包含信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特征及來(lái)源

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既具有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，又具有互聯(lián)網(wǎng)金融特性決定的特有風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，由于環(huán)境因素、制度因素以及其他因素導(dǎo)致的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式主要可以歸納為下面幾種類(lèi)型：［5］1.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體由于還款能力和還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題未按要求履約而形成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導(dǎo)致的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)不良而引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致的由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或是消費(fèi)者失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是由對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或違反內(nèi)控制度操作而導(dǎo)致的金融損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)源于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的由于逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。2.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的某些缺陷不可避免地會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄露、程序設(shè)計(jì)漏洞，以及軟件設(shè)計(jì)缺陷、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒擴(kuò)散等都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。3.法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法可依、無(wú)據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺(tái)之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家的報(bào)告顯示：2015年上半年新增加的問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為具有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時(shí)效性和復(fù)雜性。［6］互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)，一旦某個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這種傳染性由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時(shí)空的界限，可能帶來(lái)極大的損失，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散也是在網(wǎng)上進(jìn)行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時(shí)，虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時(shí)空的限制，交易對(duì)象、交易過(guò)程模糊，增加了交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)信息系統(tǒng)的安全性要求高，系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當(dāng)都可能帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素通常是不易覺(jué)察的，具有超復(fù)雜性的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，幾乎滲透到經(jīng)濟(jì)的每個(gè)角落，參與的消費(fèi)者規(guī)模也迅速膨脹。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題，就可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源進(jìn)行深入探究，有利于我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國(guó)還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵(lì)或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未建立。比如，由于沒(méi)有明確的法律來(lái)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，企業(yè)魚(yú)龍混雜，行業(yè)無(wú)序發(fā)展，對(duì)于破產(chǎn)或跑路的企業(yè)也沒(méi)有合適的市場(chǎng)退出機(jī)制，影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；由于沒(méi)有建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露制度及相關(guān)法規(guī)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，大大損害了消費(fèi)者的利益。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國(guó)目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的形式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的一站式服務(wù)方式，因而，除了第三方支付企業(yè)由中國(guó)人民銀行發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)，沒(méi)有外部約束的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè)，將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在拓展市場(chǎng)份額、增加企業(yè)盈利方面，從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于其對(duì)于大數(shù)據(jù)的信息處理和應(yīng)用能力，而在應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，我國(guó)的信用體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)主要依賴(lài)的是抵押、質(zhì)押和保證等擔(dān)保措施，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎(chǔ)上的，在我國(guó)信用體系不健全的情況下，無(wú)法準(zhǔn)確地了解融資者的信用情況，從而最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展，應(yīng)針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特點(diǎn)和來(lái)源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采取以下的治理對(duì)策：［7］

（一）完善法律法規(guī)，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，包括明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行為的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的立法。同時(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立起行業(yè)自律組織，建立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織相互配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)行業(yè)自律組織要制定統(tǒng)一的行業(yè)自律準(zhǔn)則，增強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí)，使行業(yè)自律的內(nèi)部約束與監(jiān)管的外部約束互相配合，達(dá)到防范和治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等十部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”，同時(shí)明確了監(jiān)管主體，即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；保監(jiān)會(huì)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相關(guān)法律法規(guī)的制定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展還是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。另外，值得注意的是，《發(fā)展意見(jiàn)》中明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采用的仍然是分業(yè)監(jiān)管的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有多元化的發(fā)展特征，分業(yè)監(jiān)管是否能夠有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還具有一定的不確定性。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提和基礎(chǔ)。首先，我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善，要加大對(duì)硬件的建設(shè)和維護(hù)、對(duì)安全設(shè)施的投入，強(qiáng)化對(duì)信息系統(tǒng)的保護(hù)，也包括提高軟件的設(shè)計(jì)能力，如互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的安全訪問(wèn)、身份認(rèn)證以及分級(jí)授權(quán)登陸等技術(shù)，要通過(guò)完善密鑰管理來(lái)防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第二，我國(guó)要努力開(kāi)發(fā)出具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以防范由于技術(shù)引進(jìn)帶來(lái)的妨礙國(guó)家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第三，在宏觀層面上要建立起創(chuàng)新的金融安全評(píng)估機(jī)制，制定高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理進(jìn)行監(jiān)控，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立完善的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從以下幾方面著手：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制和大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)分析模型和程序，主動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)，評(píng)估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制，以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的主觀能動(dòng)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)心和重視的問(wèn)題，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)消費(fèi)者服務(wù)中心定期向用戶(hù)披露相關(guān)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心，來(lái)幫助消費(fèi)者維權(quán)。三是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用。

（四）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

要通過(guò)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評(píng)價(jià)與查詢(xún)、信用信息的動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對(duì)象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶(hù)信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢(xún)，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對(duì)采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后對(duì)信息對(duì)象的信用狀況作出評(píng)價(jià)。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康的發(fā)展。

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