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互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文第1篇

傳統(tǒng)的金融行業(yè)一旦插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，很容易發(fā)生幾何級數(shù)的飛躍。但在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品如雨后春筍般冒出并快速成長的同時，其安全性也受到越來越多的關(guān)注。

毋庸置疑，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實存在很多安全隱患。2013年年末，東方創(chuàng)投、宜商貸、家家貸等20多家P2P公司在一個多月里接連倒閉，讓P2P行業(yè)頗受質(zhì)疑的同時，也讓更多的投資人與消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題憂心忡忡。人們的擔憂主要源自兩個方面，一是欺詐風險；二是數(shù)據(jù)安全。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司公布虛假信息以創(chuàng)造虛假的資金供求；有些網(wǎng)絡(luò)金融平臺類公司則存在較為嚴重的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，導致消費者隱私被泄露。

顯然，如果不能盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管，勢必可能造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡果。然而，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動性強，具有跨界、交叉涉及多個監(jiān)管主體等特點，對監(jiān)管形成挑戰(zhàn)。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，有N個供應(yīng)者和N個需求者同時在交易，如果出了問題，找不到供需雙方，就只能找平臺，而如果平臺不在國內(nèi)、設(shè)在國外怎么辦？因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管天生難度就比較大。”謝平說。

中國人民銀行近日的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》也專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，認為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時，該報告對互聯(lián)網(wǎng)金融首次列出五大監(jiān)管原則，堅持底線思維，促進其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。

在5月5日舉行的2014年全球移動互聯(lián)網(wǎng)金融大會上，央行支付結(jié)算司司長勵躍再次重申了上述觀點。他說：“對于互聯(lián)網(wǎng)金融，要堅持適度監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則，既為市場創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，又要避免發(fā)生風險事件。”勵躍指出，在留有余地和空間的同時，同樣要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，以保障消費者的資金安全和信息安全等合法權(quán)益為根本目標。

互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文第2篇

近年來，我國網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備正在向手機端集中，手機成為拉動網(wǎng)民規(guī)模增長的主要因素。國務(wù)院提出“互聯(lián)網(wǎng)

>> “互聯(lián)網(wǎng)+”時代 “互聯(lián)網(wǎng)+教育” 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 “互聯(lián)網(wǎng)+教育”時代 移動互聯(lián)網(wǎng)時代LBS服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與策略初探 “互聯(lián)網(wǎng)+”峰會 深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展 美國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與展望報告 能源互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展 “互聯(lián)網(wǎng)+”與教育 互聯(lián)網(wǎng)時代,互聯(lián)網(wǎng)生活 移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀探究 淺談蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)電視時代 “創(chuàng)業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)時代 互聯(lián)網(wǎng)政治時代 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化 掘金互聯(lián)網(wǎng)教育 淺析“互聯(lián)網(wǎng)+教育” 常見問題解答 當前所在位置：l，2016-05-13.

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互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文第3篇

一、應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是“跨學科”行業(yè)，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)兩方面的專業(yè)知識，對金融人才的要求比傳統(tǒng)金融人才要高。因此，應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才應(yīng)以金融機構(gòu)實際需要為取向，掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，熟悉金融相關(guān)知識，具有實踐能力和動力能力，適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化發(fā)展的需要，具體來說應(yīng)具備以下幾方面的素質(zhì)：

（一）具有扎實的金融專業(yè)理論知識

扎實的金融專業(yè)知識是應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的基本要求。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，金融主體呈現(xiàn)多元化特征，網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，這就要求金融人才不僅要掌握傳統(tǒng)金融知識，具備各項金融基本技能，還要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用。正因如此，金融人才能夠借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正確評估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險，管理好互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展。

（二）具有較強的自主學習和動手能力

如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融創(chuàng)新瞬息萬變，金融人才還需要具備獲取新知識的能力。在掌握老師課堂上講授的金融知識基礎(chǔ)上外，還應(yīng)該具備自主學習的能力，要主動地去吸收課堂上沒有講過的或者是講授較少的理論和實踐成果，這樣才能不斷提高自身的專業(yè)素質(zhì)。只有這樣才能跟上金融業(yè)快速發(fā)展的步伐。同時，還要具有實際操作能力，金融人才僅掌握金融專業(yè)理論知識是不能滿足實際工作要求的，還要把學到的理論知識應(yīng)用到實踐當中去。動手能力強的金融人才，能較快地熟悉金融業(yè)務(wù)，還能通過不斷地實踐去發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提升自己的業(yè)務(wù)水平。

（三）具有良好的綜合素質(zhì)

金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，變化性強，風險性大，合作性強，金融人才要具備適應(yīng)這種變化的能力，首先必須具有創(chuàng)新的思維。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是應(yīng)用創(chuàng)新型人才。金融人才不能只局限與對傳統(tǒng)金融理論知識的掌握，還要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融變革下創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。其次，金融人才還要良好的溝通能力，金融業(yè)務(wù)的完成多是需要團隊合作的。在團隊合作中，有效的溝通是成功的前提，可以更好地提高工作效率，避免產(chǎn)生內(nèi)耗和誤差。最后，還要具有一定的風險意識、危機意識。網(wǎng)絡(luò)安全是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要問題，金融風險一旦發(fā)生，很容易給經(jīng)濟帶來嚴重的后果。金融人才要有一定風險意識和危機意識，才能更好地分析出金融業(yè)務(wù)潛在的風險，提出相應(yīng)的風險管理策略。此外，應(yīng)用型金融人才的素質(zhì)要求還需要良好的職業(yè)操守、熟練的計算機應(yīng)用能力及流利的外語語言表達能力等內(nèi)容。

二、獨立學院應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

江蘇省有26所獨立學院，金融畢業(yè)生有4680人。但多數(shù)獨立院校都是模仿普通高校的金融教學課程安排，沒有突出創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)特色。通過對筆者所在獨立學院的畢業(yè)生進行調(diào)查顯示，2015年金融專業(yè)畢業(yè)學生為180人，其中金融行業(yè)就業(yè)生人數(shù)154人，其他非金融行業(yè)就業(yè)人數(shù)26人，具體情況見圖1。

同時通過對用人單位的調(diào)查顯示，超過半成的用人單位認為獨立院校和普通院校培養(yǎng)人才存在明顯的差別，不愿意招收獨立學院的學生。傳統(tǒng)的金融行業(yè)如銀行、證券公司等招收的基本都是重點院校的本科生甚至研究生，獨立學院的畢業(yè)生數(shù)量不多，且工作崗位多是營銷崗位，管理崗位非常少。互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，有近30%獨立院校的金融專業(yè)畢業(yè)生實習或就業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司招聘更注重學生的實踐經(jīng)驗和學習能力，需要更熟悉風控、法律、產(chǎn)品等跨界交叉的復合型人才，同時也注重學生的思維方式，看是否能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代，獨立學院人才培養(yǎng)必須要緊跟金融市場的變化，要大力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)需求的應(yīng)用創(chuàng)新人才。但在現(xiàn)實中，獨立學院的金融人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)模式與課程的設(shè)置還存在較大一些問題，具體如下：

（一）人才培養(yǎng)目標和方向不明顯

獨立學院是我國民辦高等教育的重要組成部分，是本科教育的補充。大多數(shù)獨立院校金融人才培養(yǎng)目標定位為應(yīng)用型人才，但是教學計劃多是照搬母體金融專業(yè)，因此，獨立學院學生在教學大綱、教材、考試試卷、考核方式等方面都是和母體學生一樣，其培養(yǎng)的金融人才并沒有真正突出應(yīng)用創(chuàng)新型人才的特點。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融業(yè)出現(xiàn)新的就業(yè)方向和就業(yè)模式，獨立學院應(yīng)該重視金融機構(gòu)不同的金融人才需求，必須突出自身的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的特色，未來才能有更長久的發(fā)展。

（二）重理論教學，輕應(yīng)用能力培養(yǎng)

獨立學院多是仿一本、二本院校的人才培養(yǎng)模式，強調(diào)學習完整的金融框架結(jié)構(gòu)和理論知識，授課教材使用重點院校的書籍，教學方法單一，教學方式以灌輸為主，教學內(nèi)容更新不及時，學生被動聽課，缺乏主動參與課程討論的積極性；同時，我國金融學教學整體偏重對宏觀經(jīng)濟的分析，對微分析觀金融的課程不多，公司財務(wù)，企業(yè)融資等課程在金融專業(yè)并沒有作為核心主干課程來學習。金融理論與實踐相脫節(jié)，學生在工作中不知如何更好的將理論運用于實踐，應(yīng)用能力較差。

（三）不重視師資培訓，教師綜合素質(zhì)有待提高

獨立學院教師不完全都是本校招聘的教師，還有大部分外聘母體學校教師。因此，獨立學院招聘的教師大多都要承擔較多的教學任務(wù)，忽視了對教師科研能力的培養(yǎng)，師資培訓機會不多，學校支持力度不大。同時多數(shù)教師是從學校畢業(yè)直接到學校工作，沒有金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷，授課時理論聯(lián)系實踐的部分可能講解較少，不利于學生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。

三、獨立學院應(yīng)用創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融人才培養(yǎng)提出越來越高的要求，因此獨立學院要順應(yīng)時代變化，尋求具有自身特色的金融人才培養(yǎng)策略。

（一）調(diào)整金融學專業(yè)人才培養(yǎng)目標，改變傳統(tǒng)的教學模式，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風險管理課程的內(nèi)容

在金融學人才培養(yǎng)方案的制定和實施過程中，中圍繞“厚基礎(chǔ)、強能力、重實踐、高素質(zhì)、”的應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標定位，重視學生的基礎(chǔ)，注重學生實踐能力、創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，提高學生的人文素質(zhì)和科學素質(zhì)等。同時改變傳統(tǒng)的以教師為中心、學生被動接受的教學模式，注重培養(yǎng)學生的學習興趣，鼓勵老師采用多樣化的教學方法，教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點問題，讓學生課后查閱資料，撰寫案例分析報告，在課堂分享展示，實行老師授課與學生討論相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的靈活的教學模式。在教學內(nèi)容上，改變以貨幣、銀行為主體的貨幣銀行學課程體系，增加以金融市場學為主體的課程，如金融工程、金融產(chǎn)品精算等方面的內(nèi)容。在教學過程中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點問題，利用余額寶、P2P等經(jīng)典案例讓學生了解金融業(yè)的現(xiàn)狀，從而讓學生更直觀的感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和經(jīng)營流程。

（二）加強師資隊伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)雙師型教師隊伍

建立一支優(yōu)秀的師資隊伍是提高獨立學院金融專業(yè)教學和科研水平的關(guān)鍵。學校應(yīng)鼓勵教師到金融機構(gòu)進修或調(diào)研，從而增強教師的專業(yè)性和實踐性，積累工作經(jīng)驗。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補一本教材難以達到理論與實踐結(jié)合的缺陷。學院可以開展了“三段式評教”活動，從學期初、學期中和學期末三個時段進行了學評教，及時反饋了學生的意見和建議，學評教結(jié)果與年度績效考核掛鉤，這樣有效監(jiān)督了教師的教學活動，激發(fā)了教師的教學積極性，有利于建立了一個合理的高效的人才質(zhì)量保障體系。

（三）增加實訓基地，給學生提供實踐機會

為解決金融學專業(yè)的理論知識與金融企業(yè)實際操作脫鉤的矛盾，培養(yǎng)學生的實踐能力和動手能力，學院需積極與銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P公司等金融企業(yè)加強合作，建立校企合作關(guān)系，學生校外參與金融企業(yè)的實踐，讓學生了解金融市場政策的變化及環(huán)境現(xiàn)狀，儲備從事金融業(yè)的能力和經(jīng)驗，培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質(zhì)。企業(yè)可以通過提供實習，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的金融人才，為己所用，從而實現(xiàn)學校與金融企業(yè)的雙贏。針對一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點問題，可以專業(yè)人員走進校門開展講座，讓學生及時了解最新動態(tài)及發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文第4篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；國際經(jīng)驗；借鑒；建議

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實性和必要性

（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實性

1．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。一是第三方支付快速增長。《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體保持安全、平穩(wěn)、高效運行，交易規(guī)模穩(wěn)步提升。支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險等多個行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢明顯，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆，金額24.19萬億元，分別較上年增長55.13%和41.88%。移動支付行業(yè)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)規(guī)模延續(xù)高速增長態(tài)勢，逐漸成為電子支付發(fā)展的新方向。①二是網(wǎng)絡(luò)借貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。2007年，國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸成立。截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺達到了2595家，相比2014年底增長了1020家；2015年全年網(wǎng)貸成交量達到了9823.04億元，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長了288.57%。②地域分布主要集中在廣東、山東、北京、浙江和上海。三是傳統(tǒng)銀行業(yè)模式的電子化趨勢明顯。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行對網(wǎng)上銀行等的開發(fā)力度持續(xù)加大。從發(fā)展趨勢看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)保持高速增長。據(jù)Analysys易觀智庫的《2016—2018年中國第三方支付市場趨勢預(yù)測專題報告》顯示，2015年，中國第三方移動支付市場繼續(xù)保持較高的增長速度，全年市場交易規(guī)模達16.36萬億元，同比上漲104.2%，預(yù)計至2018年，中國第三方移動支付市場規(guī)模將達52.11萬億元。③同時，基于小微企業(yè)旺盛的市場需求以及社會信用環(huán)境的不斷改善，網(wǎng)絡(luò)借貸也有廣闊的發(fā)展空間。2．金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)呈現(xiàn)深度融合趨勢。一是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、電商業(yè)進行合作融合，提供不同于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。例如，中國平安正在與阿里巴巴、騰訊公司商議合作，共同出資成立眾安在線，主營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)加快向金融領(lǐng)域的滲透。例如，阿里巴巴集團設(shè)立阿里金融，開展小額貸款業(yè)務(wù)。阿里金融平臺現(xiàn)已涉及網(wǎng)上支付、小額信貸、金融產(chǎn)品銷售、財產(chǎn)保險等多個領(lǐng)域。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

1．交易便捷化，提高經(jīng)濟效益和社會效益。一是降低交易成本。金融產(chǎn)品（服務(wù)）的發(fā)行、交易和支付直接在網(wǎng)上進行，無須經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介機構(gòu)，實現(xiàn)了資源配置脫媒，有效降低了交易的成本。例如，美國的網(wǎng)銀開戶費僅為傳統(tǒng)銀行的1∕20，業(yè)務(wù)成本僅為傳統(tǒng)銀行的1∕12。二是降低信息不對稱程度。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等技術(shù)手段，能較好地解決信息不對稱問題，提高市場的有效性和充分性。④2．促進金融服務(wù)多元化，已成為金融體系的有益補充。一是優(yōu)化融資市場結(jié)構(gòu)。這種較單一的融資結(jié)構(gòu)，加大了企業(yè)融資的難度，也給銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來了壓力。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資模式正在形成，將改變銀行作為單一信貸供給方的格局，優(yōu)化資金配置。二是改變支付結(jié)算服務(wù)單一格局。近年來，以支付寶、財付通為代表的第三方支付發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)類型已從單純的網(wǎng)上電子商務(wù)交易，延伸到水電氣繳費、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款等方面，改變了銀行獨占資金支付的局面。3．增強信用信息完備性，完善征信體系建設(shè)。一是推動信用體系的完整性。一個完善的征信體系，應(yīng)首先滿足完備性要求，即具有覆蓋全面的數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)金融有參與度廣、信用數(shù)據(jù)豐富的特點，可作為現(xiàn)有征信平臺的補充，增強信用記錄的完整性。二是保障信息的準確性、連續(xù)性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易主體的行為都可以被電腦“忠實”記錄。在積累信用資料上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有天然的優(yōu)勢。例如，通過阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)電商平臺，可以實時監(jiān)測客戶的銷售狀況和現(xiàn)金流等運營信息，及時掌握借款人的運營經(jīng)營情況和還款能力。4．解決融資難問題，支持小微企業(yè)發(fā)展。金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與電子商務(wù)平臺的發(fā)展，降低了借貸的準入門檻，手續(xù)簡便快捷，開辟了小微企業(yè)融資的新途徑。一是擺脫傳統(tǒng)信貸對抵押物的依賴。在“網(wǎng)絡(luò)平臺+小額貸款”模式下，電商企業(yè)可通過實時監(jiān)控會員企業(yè)的信用狀況，提供信用貸款。在人人貸型、眾籌型融資模式下，借款人和投資人雙方通過自主選擇，根據(jù)自愿原則完成交易，一般不需要提供抵押物。二是在技術(shù)上解決小微企業(yè)融資信息不對稱問題。許多小微企業(yè)在發(fā)展初期，未能建立健全財務(wù)體系。由于難以通過財務(wù)數(shù)據(jù)評估信用狀況，銀行往往采取借貸行為，以規(guī)避信用風險。網(wǎng)絡(luò)借貸通過大數(shù)據(jù)與便捷信息流等，在技術(shù)上產(chǎn)生征信手段的創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)的目標人群。截至2014年10月底，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億，服務(wù)的小微企業(yè)達80萬家。⑤5．擴大金融覆蓋面，豐富包容性金融體系。近年來，國家陸續(xù)出臺了多項“三農(nóng)”支持措施，但由于居住較分散、網(wǎng)點運營成本較高等原因，農(nóng)村地區(qū)仍不同程度地存在金融供給不足問題。《中國支付清算發(fā)展報告（2016）》，報告顯示，長期以來，農(nóng)村等偏遠地區(qū)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置基本處于空白狀態(tài)，當?shù)亟鹑谥Ц督Y(jié)算需求受到抑制。⑥據(jù)統(tǒng)計，全國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，1個網(wǎng)點服務(wù)約2萬居民。移動支付化的互聯(lián)網(wǎng)金融，能有效應(yīng)對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題。在非洲、東南亞的一些國家，移動支付已成為當?shù)剞r(nóng)村居民小額匯款轉(zhuǎn)賬的主要手段，有效彌補金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，替代傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務(wù)空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中金融監(jiān)管的困境

（一）信貸資金脫媒加大貨幣政策宏觀調(diào)控的難度

網(wǎng)絡(luò)借貸下信貸資金脫媒，加大貨幣政策宏觀調(diào)控的難度。一是影響貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計。在網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺可聚集并調(diào)動社會閑置資金，提高資金配置效率。但是這些借貸資金脫離了銀行等金融體系，也不受中央銀行存款準備金制度的約束，未納入M2與社會融資總量統(tǒng)計，造成貨幣供應(yīng)量被低估。二是造成貨幣政策傳導機制失靈。貨幣政策一般通過金融體系傳導，從而實現(xiàn)對整體經(jīng)濟的調(diào)控。網(wǎng)絡(luò)借貸實現(xiàn)金融“脫媒”，并且游離于常規(guī)監(jiān)管之外，影響了傳統(tǒng)貨幣政策的傳導途徑，削弱了貨幣政策的有效性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，還沒有建立明確的監(jiān)管體系和法律規(guī)章制度的約束，缺乏有效的監(jiān)管和制約。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻打球，大搞線下業(yè)務(wù)，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，潛在較大的金融風險。二是信用環(huán)境有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初建階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。網(wǎng)絡(luò)信貸的風險控制，主要依賴網(wǎng)絡(luò)平臺的內(nèi)部機制，提高了運營成本和壞賬風險。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的風控水平參差不

齊難以保障投資者合法權(quán)益一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。借款人可能有意屏蔽不利信息，或者提供虛假信用材料，投資人和網(wǎng)絡(luò)平臺無法有效鑒別借款人的風險水平。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在人人貸、眾籌融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺一般不監(jiān)控借款人的資金用途，無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺主要采取公布黑名單處理，缺乏強有力的催收力度和法律手段，存在追繳難、維權(quán)難等問題。

（四）網(wǎng)絡(luò)資金流動難以監(jiān)控，潛在安全性和合規(guī)性風險

一是資金收付形成大量沉淀，存在資金安全隱患。由于資金收付存在時間差，客觀上導致大量資金沉淀在平臺賬戶。對這些沉淀資金的管理，基本靠網(wǎng)絡(luò)平臺自律，潛在較大風險。例如，部分網(wǎng)絡(luò)存在技術(shù)漏洞，數(shù)目龐大的沉淀資金容易成為不法分子的攻擊對象。由于網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控失效，發(fā)生內(nèi)部人員非法挪用資金等違法行為。此前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了個別網(wǎng)絡(luò)平臺席卷客戶資金潛逃的事件。二是資金來源和去向難以監(jiān)控，容易成為洗錢工具。在技術(shù)上，網(wǎng)絡(luò)平臺難以逐一核實查證交易信息的真實性，如交易主體的身份信息、交易背景、資金來源、借款用途等。在意愿上，網(wǎng)絡(luò)平臺也缺乏核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺容易充斥匿名和假名賬戶，成為洗錢犯罪的溫床。

（五）金融數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)存儲和傳播，存在泄密和安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的運行主要依托于網(wǎng)絡(luò)，存在系統(tǒng)運行故障、服務(wù)器崩潰、遭受黑客攻擊、感染計算機病毒等技術(shù)風險隱患。⑦目前，我國網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟件大部分由國外引進，在數(shù)據(jù)加密和身份辨別上也缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)的算法系統(tǒng)，整體產(chǎn)業(yè)鏈的安全防范水平有待提高。據(jù)CNCERT監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，2015年網(wǎng)頁仿冒、拒絕服務(wù)攻擊等已經(jīng)形成成熟地下產(chǎn)業(yè)鏈的威脅仍然呈現(xiàn)增長趨勢，針對中國網(wǎng)站的仿冒頁面（URL鏈接）191699個，較2014年增長85.7%，涉及IP地址20488個，較2014年增長199.4%。⑧網(wǎng)絡(luò)安全的隱患，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在著巨大的安全風險。

（六）經(jīng)營模式不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，給稅收征管帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有虛擬化、無紙化、非中介化的特點，交易雙方信息具有較強的隱匿性，同時跨國交易和資金轉(zhuǎn)移更為方便，對稅收征管帶來較大的挑戰(zhàn)。一是稅收要素的確認難度較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，準確認定稅收主體、征稅對象、納稅環(huán)節(jié)、納稅時間等稅收要素的難度較大。二是稅收監(jiān)管的難度大。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易出現(xiàn)稅收規(guī)避問題，對稅務(wù)部門開展稅收申報、稅源監(jiān)控、稅收保全、稅務(wù)審計等工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的國際監(jiān)管經(jīng)驗

（一）美國：以現(xiàn)有法律為基礎(chǔ)的適度寬松監(jiān)管

美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在法律體系、監(jiān)管主體和職責分工等方面，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的差別不大。一是以現(xiàn)有法律體系為基礎(chǔ)。美國以業(yè)務(wù)為監(jiān)管對象，主要從現(xiàn)有法律中尋找監(jiān)管依據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，修訂完善現(xiàn)有法律。對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)，美國將其視為傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，實行聯(lián)邦和州雙重立法監(jiān)管機制。⑨聯(lián)邦立法主要是將適用于銀行的保密法、反洗錢法等法律延伸至非金融機構(gòu)，重點強調(diào)消費者權(quán)益保護、信息報告、反洗錢法和打擊金融犯罪。州立法則負責具體業(yè)務(wù)監(jiān)管，2000年美國統(tǒng)一州法委員會通過《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》，目前美國有40多個州采取或參照該法制定了州內(nèi)監(jiān)管法律。對人人貸型網(wǎng)絡(luò)借貸，被歸為信貸類理財產(chǎn)品，由美國證券交易委員會批準準入，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀交易商牌照方可經(jīng)營。⑩對眾籌融資，美國頒布《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本（美國是唯一在法律上認可眾籌股權(quán)融資的國家）。二是多元的監(jiān)管主體。美國現(xiàn)有金融監(jiān)管法律出自美國國會、財政部貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司等多個機構(gòu)，因此有多個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。三是適度寬松的監(jiān)管政策。例如，美國《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》對業(yè)務(wù)范圍和準入有明確要求，但對注冊資本金沒有嚴格要求，僅規(guī)定其維持2.5萬美元的資本凈值。

（二）歐盟：以審慎原則為核心的聯(lián)合監(jiān)管

一是以機構(gòu)為監(jiān)管對象，建立較全面的監(jiān)管制度框架。對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)，歐盟先后頒布了《電子貨幣發(fā)行機構(gòu)指引》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》等一系列具有針對性的法律法規(guī)。􀃊􀁉􀁓歐盟將網(wǎng)上支付機構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機構(gòu)，要求其在電子貨幣發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受相關(guān)法律管轄，受相應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。對網(wǎng)絡(luò)借貸，雖然沒有建立專門的新監(jiān)管機構(gòu)，但是也有相應(yīng)的制度進行約束。二是各成員國共同合作的監(jiān)管主體。由于歐盟高度一體化和全方位聯(lián)合的超國家性質(zhì)，歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準。三是采取審慎監(jiān)管政策。例如，歐盟《電子貨幣發(fā)行機構(gòu)開辦、經(jīng)營與審慎監(jiān)管指令》不僅對自由資金、初始資本金和持續(xù)資金要求進行了規(guī)定，也嚴格限制其業(yè)務(wù)范圍和投資活動。英國《金融服務(wù)與市場法》也對注冊資本金、業(yè)務(wù)活動、投資限制等進行了詳細規(guī)定。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管的建議

（一）鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融以其突出的便捷性、經(jīng)濟性和有效性，獲得了廣泛的客戶基礎(chǔ)和持續(xù)的內(nèi)生動力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于豐富包容性金融體系，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，提高我國金融業(yè)的競爭力。對此應(yīng)順勢而為，采取有力措施，規(guī)范和鼓勵其健康發(fā)展。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和金融監(jiān)管體系，與美國和歐盟地區(qū)有較大的差異，難以直接套用某一國家的監(jiān)管模式。建議在借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建構(gòu)符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管體系。一是采取適度謹慎的監(jiān)管原則。考慮到我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，應(yīng)在確保運行安全的基礎(chǔ)上，重點促進健康發(fā)展。二是采取機構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并存的模式。在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局下，機構(gòu)監(jiān)管是必然的選擇。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，實行業(yè)務(wù)監(jiān)管有助于避免監(jiān)管缺位。三是由相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管。基于機構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的模式。如果由單位部門進行監(jiān)管，將導致部分環(huán)節(jié)的監(jiān)管缺位。四是構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。一方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，修訂補充現(xiàn)有法律制度，適時調(diào)整監(jiān)管要求；另一方面，針對實踐中出現(xiàn)的問題，可專門的指引規(guī)則。

（三）界定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和明確監(jiān)管重點

一是明確界定業(yè)務(wù)范圍。從資本實力、風險管控能力、制度建設(shè)等方面，合理設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，對符合條件的機構(gòu)發(fā)放牌照。二是分類確定監(jiān)管重點。在總體上，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都要著力加強安全監(jiān)管，防止黑客非法侵入與干擾。對第三方支付業(yè)務(wù)，要積極探索建立非現(xiàn)場監(jiān)管和風險預(yù)警指標體系，落實屬地化監(jiān)管責任。對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，盡快將其納入到監(jiān)管體系中來，引導其建立健全組織機構(gòu)和內(nèi)控體系。

（四）自律性監(jiān)管和他律性監(jiān)管相結(jié)合

一是由監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管。監(jiān)管重點在于保證交易的合法性和安全性。向符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸公司開放征信系統(tǒng)，創(chuàng)造有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的商業(yè)環(huán)境。二是依托行業(yè)協(xié)會形成自律規(guī)范。監(jiān)管重點在于完善風險管理和技術(shù)標準。例如，建立統(tǒng)一的信息披露平臺，以便投資人掌握風險狀態(tài)，建立和落實網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)標準，保證交易信息的安全性，提高交易系統(tǒng)的可靠性。

（五）在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)對金融業(yè)征收營業(yè)稅

在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，我國對金融業(yè)征收的是營業(yè)稅，對一般金融機構(gòu)和中央銀行提供的應(yīng)稅勞務(wù)征收。一是對一般金融機構(gòu)，如政策性銀行、商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、擔保公司、財務(wù)公司、信用合作社等，征收范圍包括：貸款（包括典當、透支等特殊貸款形式）、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓（是指有償轉(zhuǎn)讓外匯、有價證券或非貨物期貨所有權(quán)的行為）、金融經(jīng)紀業(yè)（如：委托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)）和其他金融業(yè)務(wù)（如：貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、押匯、銀行結(jié)算、擔保）。二是對中央銀行，只對其遺留的一般經(jīng)營行為征收，征收范圍包括：企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、發(fā)行、兌換國債和其他政府債券。對中央銀行發(fā)行貨幣、向金融機構(gòu)的貸款及向金融機構(gòu)貼現(xiàn)、在公開市場上買賣國債和其他政府債券、外匯以及金融機構(gòu)往來業(yè)務(wù)不征收營業(yè)稅。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)按照現(xiàn)行稅收制度規(guī)定納稅

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，但本質(zhì)上是納稅人之間通過電子交易平臺進行的資金劃轉(zhuǎn)或融通業(yè)務(wù)，具有真實的交易背景，其交易行為適用的基本稅制要素是明確的，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的納稅人應(yīng)當按照現(xiàn)行稅收制度的規(guī)定納稅。

（七）結(jié)合“營改增”改革，完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策及管理

互聯(lián)網(wǎng)金融實踐報告范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；風險；金融；電商

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的一般風險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一部分，具有其特有的客戶、平臺、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠更便捷的收集信息、分析數(shù)據(jù)，從而更好地降低成本、控制風險，更高效率地為客戶服務(wù)。但在表現(xiàn)形式以及各個風險的程度上有所不同。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)支持系統(tǒng)的風險。計算機系統(tǒng)存在的漏洞以及計算機病毒的傳播，使個人信息及資產(chǎn)狀況在通過互聯(lián)網(wǎng)進行投融資時存在被黑客竊取的風險。2.2業(yè)務(wù)風險。信用風險：因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺，支付的雙方?jīng)]有面對面的交易，只是通過網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生聯(lián)系，使得雙方在身份確認和信用評價等方面的信息存在不對稱。可能存在不法分子利用法律或者技術(shù)漏洞進行洗錢、套現(xiàn)等不法交易，也可能存在企業(yè)利用消費者關(guān)注高收益的心理隱藏風險信息或者限制條件，信用風險較大。支付和結(jié)算風險：互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化支付系統(tǒng)使得金融活動實現(xiàn)的跨地區(qū)交易，這就使得任何一個地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)故障都會導致本地區(qū)乃至全國互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算不能正常進行以及影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的正常運行。2.3人為因素形成的風險。由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員缺乏網(wǎng)絡(luò)安全觀念，認識不到執(zhí)行制度的緊迫性和必要性，互聯(lián)網(wǎng)安全管理制度得不到嚴格落實，甚至存在極少數(shù)工作人員故意泄露客戶的資料信息等以牟取利益，這侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，從而直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險放大效應(yīng)。在面臨的風險上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不存在根本上的差異，但是金融行業(yè)一旦與具有廣泛性的互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，必然造成互聯(lián)網(wǎng)金融的風險面更具有涉眾性，且傳染性增強。第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融中流動的并不是實實在在的貨幣資金，而是用數(shù)字化信息來代表貨幣資金，貨幣信息的傳遞與調(diào)撥是互聯(lián)網(wǎng)金融活動的外在表現(xiàn)形式，其所代表的貨幣資金的數(shù)量則遠遠超出了實際所擁有的貨幣數(shù)量。第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提供更加快捷的金融服務(wù)的同時，也使得支付和清算風險的波動速度加快，范圍也變得更加廣泛，這是在傳統(tǒng)的“紙質(zhì)”結(jié)算中所不曾出現(xiàn)的。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中出現(xiàn)偶然性的失誤或差錯，則沒有時間進行補救，使錯誤的面積擴大。第三，增加了金融風險交叉“感染”的幾率。在一個國家內(nèi)部，可以將風險通過設(shè)置市場屏障、分業(yè)或者特許將其分別隔絕在比較獨立的空間里，分別化解，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中各個國家之間的客戶以及金融業(yè)務(wù)互相交叉滲透，使得之前的“物理”隔離的效果大幅度減弱，而各個國家間風險的相關(guān)性日漸加強。以上可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險與傳統(tǒng)金融實質(zhì)上都是相同的，但是由于金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在具備傳統(tǒng)金融風險的同時也結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)所具備的風險，使得金融風險發(fā)生的突發(fā)性和傳染性增強，從而造成范圍更廣、影響更大的金融市場風險。因此，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融有著不同于傳統(tǒng)金融監(jiān)管不同的手段和方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

快速興起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮、涉及面更加廣泛、業(yè)務(wù)更加多樣化的同時風險也變得更加難以防控，而現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式存在著一定的缺位，不能滿足推動金融創(chuàng)新和監(jiān)管到位兩方面的需求。尤其是針對以創(chuàng)新見長的第三方支付、人人貸、民間融資等應(yīng)市場化需求而生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，金融監(jiān)管機構(gòu)不斷出臺相關(guān)的管理辦法，甚至直接叫停某項產(chǎn)品和服務(wù)，打擊了企業(yè)創(chuàng)新的積極性，束縛了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問題主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、業(yè)務(wù)交叉性強等特點，使得一行三會四大金融監(jiān)管機構(gòu)在面對涉及銀行、保險、基金等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時容易出現(xiàn)部門間職能不清的現(xiàn)象，造成重復監(jiān)管或者出現(xiàn)監(jiān)管的真空。因此互聯(lián)網(wǎng)金融具體應(yīng)該由誰來監(jiān)管、各個部門之間應(yīng)該如何加強配合等成為了金融監(jiān)管體系所面臨的重大挑戰(zhàn)。第二，行政管制的過于嚴格導致金融創(chuàng)新受限。由于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)的不健全，使得金融監(jiān)管機構(gòu)更多的行使其行政管理職責，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品需要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)批準后才能進入市場，但是由于監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其服務(wù)的了解和認識不足，風險容忍度低，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新熱情受挫。第三，金融監(jiān)管的方式和手段較為落后。金融監(jiān)管機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的檢查缺乏程序化、規(guī)范化，并且缺少有效的風險防范措施和手段，沒有形成令人信服的風險評價體系和標準。如在非現(xiàn)場監(jiān)管的實施上，還是以紙質(zhì)報告交互為主，在面對以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子金融創(chuàng)新時難以做到信息獲取的全面性、監(jiān)管的效率性和風險評估的準確性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實踐

1.電商模式。“大數(shù)據(jù)”是該模式的核心內(nèi)容。電商企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營積累下的海量數(shù)據(jù)庫，有著開展互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢。故該模式主要是指擁有海量數(shù)據(jù)信息的電商企業(yè)在金融領(lǐng)域的擴展。電商企業(yè)憑借運營互聯(lián)網(wǎng)積累下的海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，分析并挖掘客戶信息，為金融機構(gòu)提供客戶的全方位信息，使金融機構(gòu)能夠提供更有針對性的服務(wù)。并同時通過跟蹤客戶信息和監(jiān)控現(xiàn)金流，使金融機構(gòu)能夠有效地控制風險。大數(shù)據(jù)塑造了電商模式的核心優(yōu)勢：信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。該模式是以電子商務(wù)平臺和社交化網(wǎng)絡(luò)積累的海量信息為基礎(chǔ)的。不僅可以獲得小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、交易信息和信用數(shù)據(jù)等內(nèi)部信息，還可以獲得企業(yè)在海關(guān)和稅務(wù)等方面的外部信息。打破了傳統(tǒng)借貸中信息不對稱對小微企業(yè)的桎梏。而通過阿里云挖掘得到的邏輯與規(guī)律信息往往比現(xiàn)實中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)更具價值，可以有效地甄別小微企業(yè)的信用狀況并進行風險評估2.無抵押無擔保模式。在該模式中，P2P公司充當?shù)氖羌冎薪榻巧局煌ㄟ^信息匹配、工具支持來撮合完成借貸，但是并不負責貸后資金管理也不對債務(wù)提供任何擔保。這種模式在中國以拍拍貸為典型案例。其具體操作流程是首先，借款人在線上借款原因、金額、期限、預(yù)期年利率和可接受的最高利率等借款信息；其次，放款人進行投標，利率低者中標，但是，利率不能高于借款人約定的最高值，通常多個放款人出借很小份額的資金給一個借款人，以分散風險；最后，當投標資金達到借款人的借款需求時，借款宣布成功，一旦借款成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條,借款人必須按月向放款人還本付息。如果沒有在規(guī)定期限內(nèi)籌集到所需資金，則該項借款計劃流標。3.無抵押有擔保模式。無抵押有擔保模式中，P2P公司不止是純中介，而是充當信用審核、擔保人等角色的復合中介。一方面，采用線上線下相結(jié)合的方式，在線上公布交易信息，在線下一對一完成信息審核、信用評級，公司全程介入信貸交易；另一方面，這類P2P模式強化了信用中介作用，對資金進行貸后管理，幫助放款人分擔了風險。這種模式以宜信為典型。宜信的運作流程是：借款人在線上提出借款要求，宜信在線下進行審核和信用評級，提前放款給符合要求的借款人，把所獲得的債權(quán)進行拆分，再組合打包成固定收益的理財產(chǎn)品。當投資人決定放款時，宜信為投資人選擇合適的理財產(chǎn)品，若投資人同意，則把從借款人處獲得的債權(quán)轉(zhuǎn)移給投資人。

四、結(jié)語