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農業保險發展的困境和對策

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農業保險發展的困境和對策

1發展農業保險的現實意義

水平、引導資金回流、豐富農村金融體系我國農村是典型的小農經濟體制,農業具有天然弱質性,抵抗風險能力差,使得小農經濟本身所蘊含的風險性與現代金融機構經營目標所追求的資金運營規模化、安全性目標相違背,導致農村金融機構大量萎縮、農業貸款不斷收縮,農業保險的實施能夠提高農民抵抗風險的能力增加銀行貸款的安全性從而提升農戶的信用水平,引導資金流向農村,進而帶動技術、人才等生產要素向農村的流動,加強農業產業化、現代化。

2我國農業保險發展中的困境

2.1農業保險需求主體不足

(1)小農經濟在我國農村根深蒂固,分散的農業生產使得農業生產效率低下,農民收入水平增長緩慢,收入在基本滿足農戶生活、生產需求后的所剩不多被儲蓄起來,用于養老、子女教育經費、農業生產需要,又由于缺乏風險防范意思,農戶大都不愿出錢購買保險。

(2)農業分散經營使得個體農戶生產經營規模較小且單位土地生產經濟價值低,農民進行風險轉移的欲望并不強烈,一般通過增加預防儲蓄方式自行分散風險。

(3)農民風險防范意識缺乏,對農業保險未來的賠付存在疑惑心理,相對于未來不確定的且并不樂觀的賠付,他們寧愿握住當下手中的錢。

2.2農業保險供給主體缺乏

(1)農業保險經營風險大,保險賠付率高我國農業災害多發,具有突發性,造成的損失集中且巨大,使得保險公司承受巨大的理賠壓力,加之政府支持力度不夠,政策性保險發展緩慢,巨災風險分散機制尚未建立,使保險公司的風險無法分散,降低了保險公司積極性。

(2)我國目前開辦的保險險種少,存在農業保險標的與主體差異大的問題,且我國農村多處偏遠地區、交通不便,這些因素都會加大保險公司經營農業保險的成本,抑制農業保險的供給。

3農業保險發展的對策研究—基于制度創新視角

3.1加快法制建設,建立完善《農業保險法》我國至今尚未建立統一的農業保險法律體系,2012年10月頒布的《中華人民共和國農業保險條例(》以下簡稱《農業保險條例》)結束了我國農業保險立法方面的真空狀態,但由于立法層次低,不能對農業保險領域形成統一規范。基于農業的天然弱質性加之農業保險作為一種準公共產品存在嚴重的搭便車現象,會導致市場失靈,農業保險法應堅持國家扶持、因地制宜、強制與自愿相結合的原則,規定加強政府在農業保險領域的角色,促使政府發揮職能干預,既可以克服農民保險意識淡薄所導致的保險參與率低的問題,又有效緩解投保過程中的逆向選擇,探索不同農業生態環境下適合的發展模式,增加農民投保主動性。

3.2盡快確立政策性農業保險運作機制政策性農業保險運作機制強調發揮國家財政的作用,以國家財政作為農業保險的保障,政府可以向農民提供保費補貼又可以向經營農業保險的公司提供業務費用補貼,具體來講:

(1)設立政策性農業保險管理機構(以下簡稱機構)組織向經營農業保險業務的商業性保險公司、相互保險公司、農業保險合作社提供業務費用補貼、向投保的農戶提供保險費用補貼;機構還具有農業保險監管職能,規范市場準入退出機制,維護市場穩定。政策性農業保險運作機制包括多樣的農業風險分散機制,農業風險所造成的損失巨大、經營農業保險的成本也相對較高,緊靠單一保險公司很難承擔起提供農業保險的重任,要鼓勵多家保險公司聯合、共同為農業風險提供保障,實現降低單獨經營成本、減少數額大且集中的業務費用負擔的目標。

(2)為有效分擔保險公司的風險,應建立政府主導市場運作的農業再保險制度,農業再保險可以使風險在保險人之間分散,再保險機構可以由政府主導建立還可以由政府注資,對其提供支持。

(3)建立巨災風險保障基金制度中央政府主導建立巨災風險保障基金制度,保障基金由政府財政預算撥款,保險人按期繳納,還可根據巨災風險的突發性、不可預測性等特點設計巨災風險證券從資本市場募集資金。巨災風險保障基金由專門的機構管理,用以實現基金的保值增值、平時對農業風險的預防以降低農業風險造成的損失,風險發生時則動用這部分預留資金補償相關主體損失。

作者:李蕊單位:西南大學經濟管理學院

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